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La crisis bancaria ha provocado que muchos ahorradores que depositaban tradicionalmente sus ahorros en plazos fijos empiecen a buscar algunas alternativas. Una de las alternativas más recomendables son los fondos monetarios, que dentro de los fondos son la alternativa más segura y con la ventaja adicional de que el dinero sale del balance del banco, con lo que el ahorrador está protegido en caso de problemas.
Durante el mes de marzo en Estados Unidos más de 300.000 millones han entrado en este tipo de fondos, superando ya los 5 billones de dólares. El dinero ha llegado en gran medida desde depósitos debido a la crisis bancaria, y en menor parte de fondos de mayor riesgo.
Bien es cierto que este tipo de producto es muy habitual en USA, y casi todos los bancos los comercializan como una cuenta de ahorro. En España este tipo de productos es menos conocido, pero muchos ahorradores empiezan a interesarse, e incluso se empiezan a comercializar como cuentas de ahorro, como pasa en EEUU. De momento en España el dinero depositado en depósitos es 200 veces superior al depositado en fondos monetarios, pero algo empieza a cambiar.
Los fondos monetarios, también conocidos como fondos del mercado monetario, son fondos de inversión que invierten en activos monetarios a corto plazo, como certificados de depósito, bonos del Tesoro y pagarés emitidos por empresas. Estos fondos buscan proporcionar una inversión segura y altamente líquida para los inversores que buscan preservar su capital y obtener un rendimiento razonable.
Los fondos monetarios son considerados una inversión de bajo riesgo, ya que los instrumentos financieros en los que invierten tienen una alta calidad crediticia y un plazo de vencimiento corto, lo que reduce el riesgo de impago y la volatilidad del precio. Además, los fondos monetarios suelen tener una tasa de interés más alta que las cuentas de ahorro o los depósitos a plazo fijo, lo que los convierte en una opción atractiva para los inversores que buscan una alternativa de bajo riesgo a otros tipos de inversiones. Por eso los ahorradores que generalmente contratar depósitos eligen este tipo de producto como alternativa.
Los fondos monetarios son ofrecidos por bancos, brókers y otras instituciones financieras, y están disponibles para inversores individuales, empresas y otras entidades. Es importante tener en cuenta que, aunque los fondos monetarios son considerados una inversión de bajo riesgo, no están garantizados, y pueden experimentar pérdidas de capital si los instrumentos financieros en los que invierten sufren una caída en el valor o un impago. El riesgo es bajo, y si la gestora diversifica bien el fondo no deberíamos encontrar problemas, pero hay que dejar claro que existe un riesgo.
Para los que quieran contratar algún fondo monetario como alternativa a los depósitos vamos a enumerar sus ventajas. Algo a tener en cuenta es que son fondos con bajo costes de gestión, y por tanto las comisiones deberían ser bajas, nunca por encima del 0,50% aunque se pueden contratar por debajo del 0,20%.
Aparte de las bajas comisiones otras ventajas son las siguientes:
Alta liquidez: Los fondos del mercado monetario son altamente líquidos, lo que significa que los inversores pueden acceder a su dinero de forma rápida. No tan rápida como en una cuenta de ahorro, pero en 48 horas pueden disponer de su dinero, por regla general. Esto los convierte en una opción atractiva para aquellos inversores que necesitan acceso rápido y fácil a su dinero.
Bajo riesgo: Los fondos del mercado monetario son considerados como inversiones de bajo riesgo, ya que invierten en instrumentos monetarios de corto plazo con alta calidad crediticia. Esto significa que el riesgo de impago es bajo y que la volatilidad del precio es limitada. Una buena diversificación de la gestora diluye aún más el riesgo.
Rentabilidad: A pesar de ser considerados inversiones de bajo riesgo, los fondos del mercado monetario suelen ofrecer una tasa de rendimiento más alta que las cuentas de ahorro o los depósitos a plazo fijo. Esto se debe a que los fondos invierten en instrumentos financieros de corto plazo con una tasa de interés más alta que la que se ofrece en otras inversiones de bajo riesgo. Si miramos rentabilidades históricas podemos encontrar fondos monetarios con rendimiento casi nulo, pero es debido a que en los últimos años los tipos de interés eran nulos.
Diversificación: Los fondos del mercado monetario ofrecen una gran diversificación, ya que invierten en una amplia gama de activos monetarios de corto plazo emitidos por diferentes emisores y con diferentes plazos de vencimiento. Esto ayuda a reducir el riesgo y la volatilidad de la cartera del inversor.
Accesibilidad: Los fondos del mercado monetario están disponibles para cualquier tipo de inversor, desde individuos hasta grandes empresas. Además, las cantidades mínimas de inversión son relativamente bajas, lo que significa que los inversores pueden comenzar a invertir con poco capital. A diferencia de los depósitos se puede ir incrementando cada mes, o cada vez que queramos, la cantidad invertida.
Fiscalidad: tributan como cualquier fondo de inversión, eso es una gran ventaja respecto a los depósitos o cuentas de ahorro porque no se pagarán impuestos mientras no se generen beneficios, es decir mientras no se venda no genera impuestos. Si el dinero se mantiene en el fondo monetario no se tributa por el capital invertido.
En resumen, los fondos del mercado monetario ofrecen una combinación de alta liquidez, baja volatilidad, diversificación y rentabilidad, lo que los convierte en una opción atractiva para los inversores que buscan una inversión segura y de bajo riesgo.
En España ya se comercializan algunos fondos del mercado monetario como si fuesen cuentas de ahorro. En USA es habitual encontrar en todos los bancos las llamadas Cuentas del mercado monetario. Aquí algunas de ellas son:
Recordemos que, aunque las llamen cuentas de ahorro no son cuentas, por eso ofrecen mayor interés que las cuentas de ahorro, y con la ventaja de que el dinero está fuera del balance de los bancos. Hay que tener en cuenta al contratar este tipo de "cuentas" que si se contratan en dólares la rentabilidad ofrecida es mayor, pero hay un riesgo de tipo de cambio.
Para los que buscan contratar directamente fondos pueden hacerlo a través de su gestora, y algunos de los mejores fondos monetarios en euros que han sido recomendados por expertos son los siguientes:
Amundi Funds Cash Euro: Este fondo monetario en euros, gestionado por la firma francesa Amundi, ha tenido un buen rendimiento en el pasado y es muy popular entre los inversores. Invierte en una amplia gama de instrumentos financieros de corto plazo con alta calidad crediticia y tiene una baja volatilidad.
Groupama Tresorerie IC: Fondo de muy bajo riesgo y bien valorado por los inversores.
BNP Paribas Euro Money Market: Este fondo monetario en euros, gestionado por el banco francés BNP Paribas, invierte en instrumentos financieros de corto plazo con una alta calidad crediticia y tiene una rentabilidad relativamente alta. También tiene una baja volatilidad y es considerado una opción segura para los inversores.
Pictet EUR Liquidity: Este fondo monetario en euros, gestionado por la firma suiza Pictet, invierte en una amplia gama de instrumentos financieros de corto plazo con alta calidad crediticia. Es conocido por su baja volatilidad y su capacidad para preservar el capital de los inversores.
DWS Invest EONIA: Este fondo monetario en euros, gestionado por la firma alemana DWS, invierte en instrumentos financieros de corto plazo con una alta calidad crediticia y tiene una baja volatilidad. Es conocido por su capacidad para proporcionar una rentabilidad estable a largo plazo.
Es importante recordar que el desempeño pasado no garantiza el desempeño futuro, y que cualquier inversión conlleva un riesgo. Los inversores deben hacer su propia investigación y consultar con un asesor financiero antes de tomar decisiones de inversión.
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