Invertir en depósitos en bancos extranjeros

En España el número de ahorradores particulares que deciden contratar depósitos en bancos extranjeros se ha visto incrementado durante los últimos meses.

La baja rentabilidad ofrecida por la banca española en imposiciones a plazo fijo y el aumento de oferta de entidades extranjeras a través de canales online ha comenzado a cambiar la tendencia y cada vez más personas se animan a probar a invertir sus ahorros fuera de nuestras fronteras.

Hasta hace no mucho tempo parecía poco probable que pequeños o medianos ahorradores contratasen este tipo de productos en bancos sin presencia en España, pero la banca de otros países ofrece ya un buen abanico de ofertas para minoristas con rentabilidades muy superiores a las españolas y con las mismas garantías.

En los últimos datos publicados la rentabilidad media ofrecida para depósitos a 12 meses en bancos españoles se sitúa en el 0,27%, mientras que la media de toda la zona Euro es del 0,61%.

Dentro de los bancos españoles la banca tradicional ofrece un rentabilidad por debajo de la media, a excepción de Bankinter que llega al 0,30%, y es la banca online la que paga intereses por encima de la media.

Viendo estos datos no es difícil suponer que si buscamos encontraremos varios países con rentabilidades muy por encima de la media de la Eurozona, pero si ampliamos la búsqueda a otros países fuera del Euro las rentabilidades pueden ser muy superiores.

Esta enorme diferencia en la rentabilidad ofrecida y la comercialización de depósitos a través de Internet han creado el escenario ideal para que muchos particulares decidan invertir en depósitos en el Extranjero.

Si sumamos bancos extranjeros y banca online (que paga más intereses) podemos encontrar plazos fijos realmente rentables, por ejemplo el depósito a 12 meses de Easisave abona intereses del 1,00% TAE, y en plazos superiores los intereses son aún mayores. El depósito de Easisave es el de mayor rentabilidad de los que hemos analizado en nuestro comparador.

Depósito a 12 meses

• TAE: 1,40% TIN: 1,40%
• Plazo: 12 meses
• Depósito mínimo: 1.000 €
• Depósito máximo: No tiene

Más info

Los últimos datos ofrecidos por la Agencia Tributaria hablan de un incremento de 13.700 millones de inversiones en el exterior en el último año, dato que demuestra el creciente interés de los españoles en este tipo de productos.

¿Cómo contratar un depósito en el extranjero?

Las ofertas para minoristas se ofrecen a través de Internet, generalmente los bancos que ofrecen depósitos para España tienen atención en español tanto por teléfono como a través de Internet.

El procedimiento habitual es acceder a la página web de la oferta, puedes ver los mejores depósitos en bancos extranjeros en nuestro comparador, y rellenar el formulario online con los datos para poder contratar el depósito.

Además de los datos personales hay que indicar nuestra cuenta bancaria en España que es la que se utilizará para ingresas y retirar los fondos que depositemos.

Por último hay que imprimir el contrato y firmarlo, y enviarlo junto a la copia del DNI por los medios que estipule cada banco.

Una vez terminada el alta como cliente ya se pueden transferir los fondos para conseguir la rentabilidad pactada por los depósitos que se contraten.

Fiscalidad de los depósitos en el extranjero

Surgen muchas dudas respecto a la tributación de depósitos y cuentas en entidades extranjeras. Lo primero que debemos destacar es que si el banco extranjero tiene una sucursal en España no hay que hacer nada ya que es el propio banco el que se encarga de las retenciones y de la información, es el caso por ejemplo de ING Direct u otros bancos extranjeros presentes en España.

Para los bancos que no tienen constituida sucursal en España y no están bajo la supervisión del Banco de España el contribuyente estará obligado a:

• Presentar el modelo 720: es un modelo informativo que se puede rellenar desde la web de la Agencia Tributaria y se presenta del 1 de enero al 31 de marzo de cada año en relación a los datos del año anterior. Están obligados a presentar este modelo los contribuyentes cuyos bienes en el extranjero superen los 50.000 €. Para cuentas o depósitos inferiores a esa cantidad no es necesario rellenar el modelo 720.
  
  Tras presentar el modelo solamente habrá que volver a presentarlo al año siguiente si los bienes en el exterior se han incrementado en al menos 20.000 € respecto a la declaración que ya se hizo.

• Tributación: los beneficios obtenidos por los depósitos hay que declararlos en la declaración de la Renta como rendimientos del capital mobiliario, generalmente tributarán al 19%, que es la misma cantidad por la que tributan los depósitos en bancos españoles.
  
  La única diferencia es que en las bancos españoles al pagar los intereses nos aplican directamente una retención del 19% y en el caso de depósitos en el extranjero no se nos aplica rentención y hay que pagar los impuestos en la declaración. Por regla general al contratar un depósito en el extranjero no nos aplicarán retención fiscal pero conviene comprobarlo y solicitar al banco que no la aplique.

Garantías de los depósitos en el exterior

Cada país tiene su propio sistema para garantizar que los depositantes recuperen su dinero en caso de quiebra de la entidad bancaria.

En el caso de Europa todos los países tienen un Fondo de Garantía de Depósitos que cubre hasta 100.000 € por cliente y banco. En ese sentido las garantías son las mismas en todos los países, y por tanto el riesgo es exactamente igual que invertir el dinero en un banco español.

Las diferencias son únicamente en cuanto a plazos, por ejemplo en Holanda el FGD se compromete a que el cliente recupere su dinero en un máximo de 20 días hábiles en caso de quiebra de un banco holandés.

Fuera de Europa cada país tiene un sistema diferente y el dinero puede estar garantizado por un Fondo de Garantía o por una compañía de seguros. Por ejemplo en Nueva Zelanda hemos encontrado depósitos garantizados por una aseguradora hasta los 3 millones de Euros por cliente.

Todos los bancos tienen algún sistema de respaldo para que sus clientes recuperen el dinero en caso de quiebra.

El dinero estará garantizado hasta los máximos establecidos siempre que esté en cuentas o depósitos a plazo fijo.

Ventajas de invertir en depósitos extranjeros

Como hemos visto hasta ahora la mayor ventaja es que estos depósitos ofrecen una rentabilidad mucho mayor de la que se puede conseguir en España, pero hay otros factores positivos a tener en cuenta:

• Mayor rentabilidad: el tipo de interés ofrecido es superior.
• No hay retención fiscal: se cobran todos los intereses, aunque luego hay que declararlos.
• Diversificar riesgo: estaremos trabajando con otros bancos y otros FGD de diferentes países.
• Sencillez: estos depósitos se contratan desde casa a través de Internet con pocos trámites y de forma muy sencilla.
• Al alcance de todos: es posible invertir desde cantidades pequeñas para poder ir probando estos depósitos.