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¿Qué crédito es más flexible para comprar un coche?

La progresiva mejora de la economía parece que está animando a muchos españoles a retirar de la circulación su antiguo vehículo y hacerse con uno nuevo o, por lo menos, comprar un coche de segunda mano en mejores condiciones.

Para ello existen muchos créditos para financiar la compra de un vehículo, tanto nuevo como de ocasión o de segunda mano.

Sin embargo, aunque todos pueden parecer iguales, un examen más detallado nos desvelará diferencias que pueden suponer un ahorro considerable.

llaves coche comprado

¿Realmente financian el 100% del vehículo? Sí y No

Uno de los reclamos más frecuentes que utilizan las entidades bancarias es el de las financiación del 100% del vehículo.

Sin embargo, debe tenerse en cuenta que siempre vamos a tener un límite crediticio preestablecido. Ciertamente, puede ser interesante saber que en caso de que el coste de nuestro vehículo no supere dicho límite, vamos a poder contar con la financiación del 100% del mismo, algo que, por ejemplo, no sucede en el caso de las hipotecas sobre inmuebles.

Sea como fuere, la mayor parte de los créditos ofrecen límites máximos bastante generosos, a no ser que pretendamos comprar un coche nuevo de alta gama. En esos casos, podemos encontrarnos con ciertas dificultades.

Por otra parte, debemos destacar que algunos créditos incluyen explícitamente la posibilidad de financiar los impuestos de matriculación e incluso los costes del seguro obligatorio durante los primeros años.

En los casos en lo que esto no esté indicado, puede ser recomendable consultar y negociar previamente la financiación de estos costes añadidos, para evitar sorpresas.

Principales préstamos para financiar la compra de un coche

El Préstamo Auto de Catalunya Caixa puede alcanzar los 40.000 euros e incluye los costes de matriculación y seguro de circulación.
El Crédito Motor de Unicaja se mueve entre una amplia horquilla que alcanza entre los 3.000 y los 40.000 euros.
El Préstamo Coche de Kutxabank es, con diferencia, el más flexible, pues establece un mínimo de 1.500 euros y un máximo de 60.000; y en el caso de que no se superen los 20.000 es posible tramitar el préstamo directamente por Internet.
Caja Duero indica a sus clientes que cada caso debe ser consultado individualmente para solicitar su Préstamo Coche.
Finalmente, el Préstamo Estrella Auto de Caixabank alcanza la cifra récord de 100.000 euros. Sin embargo, y como vamos a ver a continuación, sorprende que también sea aquel que tiene un menor plazo máximo de devolución, lo cual no deja de ser algo incongruente.

¿Cuánto tiempo hay para devolver el préstamo y cómo son las cuotas?

Resulta bastante curioso que prácticamente todas las entidades analizadas establezcan un plazo máximo de devolución 8 años, con la salvedad ya señalada de Caixabank (La Caixa) que, incomprensiblemente, lo reduce a 6 años.

Los plazos mínimos no son especificados de forma habitual, pero a tenor de lo indicado por entidades como Unicaja, los 6 meses de plazo mínimo parece que pueden ser un horizonte temporal factible.

No obstante, debe tenerse en cuenta que, en el caso de la compra de coches usados, el periodo de amortización máximo puede verse reducido drásticamente; Catalunya Caixa, por ejemplo, lo fija en 5 años.

En lo que respecta a las cuotas, cada entidad tiene sus propios criterios y ofrece distintas ventajas, pensando a menudo en las pagas extraordinarias de sus clientes. Catalunya Caixa, por ejemplo, permite el pago de 11 cuotas al año. Y Caixabank es aún más flexible alcanzando hasta 17 cuotas anuales.

¿Cuáles son los costes del préstamo para comprarse un coche?

En este ámbito, los casos son realmente variados ya que, además, intervienen factores como la contratación de seguros con la propia entidad financiera.

Tal es el caso de Catalunya Caixa que ofrece reducir el interés de su Préstamo Auto si se contrata con ellos el seguro de circulación. El resultado puede suponer que la TAE baje de un 9,92% a un 8,85%, en la que ya está incluida la comisión de apertura del 2,30%.

El Crédito Motor Unicaja puede solicitarse a un interés fijo del 9,50% o bien, referenciarse al Euribor más el diferencial que ofrezca la propia entidad.
El interés del Préstamo Estrella Auto tampoco es ofrecido de forma generalizada, si bien sí se conocen las comisiones de estudio de apertura que alcanzan el 2,50% y 3% respectivamente.
Teniendo en cuenta las cifras mencionadas, no deja de sorprendernos el TIN de 5,84% fijado por Kutxabank, y que lo convierte en la opción más rentable, en ausencia de otras comisiones.
Finalmente, Caja Duero también incluye el incentivo de la reducción de su TIN hasta el 8% siempre y cuando se contrate sendos seguros de vida y de coche, a lo que habrá que añadir el 1% ó el 1,5% de comisión de apertura, en función de si también se ha contratado un seguro de protección de pagos con la entidad.

Conclusiones

Queda así manifiesto que, al contrario de lo que cabría suponer, financiar la compra de nuestro coche con una entidad u otra puede suponer grandes diferencias, no sólo en lo referente a los intereses que habremos de pagar, sino también los importes de los que dispondremos, los plazos para devolverlos y las cuotas que pagaremos al año.

Además, deberemos sopesar adecuadamente la contratación de los seguros obligatorios o adicionales con la propia entidad o con un tercero, pues esto podría posibilitar la obtención de mejores condiciones.


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