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Cómo ahorrar 1 millón para la jubilación

El título del artículo es muy agresivo, pero vamos a intentar explicar con números que es posible ahorrar 1.000.000,00 € para disfrutar de tu jubilación por lo que cuesta un paquete de tabaco al día.

Interés compuesto

En este artículo lo que pretenderemos explicar el enorme poder del interés compuesto en las inversiones y en el ahorro.

Por supuesto que partiremos de situaciones de rentabilidad posibles, aunque complicadas, y por otro lado no tendremos en cuenta los impuestos para simplificar los cálculos.

Veremos que ahorrando una pequeña cantidad de dinero al día, y al mismo tiempo invirtiendo esos ahorros con rentabilidad se puede conseguir un resultado final realmente sorprendente.

Hipótesis de partida

Todos podemos observar que son cientos de miles las personas que trabajan por al menos un salario mínimo y son fumadoras.

Eso implica que casi cualquier persona con esfuerzo puede ahorrar 5 € al día, que sería el equivalente a un paquete de tabaco.

Eso nos da un ahorro de 150 € cada mes.

Así que para conseguir nuestro millón de euros el primer paso es ahorrar 150 € cada mes.

ahorrar con interés compuesto

Ahora suponemos que una persona de 25 años se pone a ahorrar esos 150 € al mes y que se jubilará a los 67 años.  Así que estará ahorrando durante 42 años.

Ahora viene cuando decimos que ese ahorrador le saca un rendimiento del 10% anual a sus ahorros.

Es algo que es posible conseguir siempre que busque productos de alta rentabilidad y sepa mover el dinero. Lógicamente en un depósito bancario a plazo fijo nunca ganará ese 10% anual.

El supuesto del 10% anual es muy difícil pero no es nada que sea imposible. Lo que pretendemos es ilustrar el gran poder del interés compuesto.

La  magia del interés compuesto

El interés compuesto se basa en que si una persona hace una inversión y obtiene una rentabilidad, en cada periodo la cantidad que invierte es superior porque a la inversión hay que ir sumándole los intereses obtenidos.

Es decir, los rendimientos se reinvierten.

Así si alguien invierte 1.000 € y gana con ellos un 10% anual al final del año tendrá 1.100 € y por tanto invertirá 1.100 €, que al 10% serán 1.210, al tercer año, 1.331, ay sí sucesivamente.

En el caso de nuestro ejemplo además del interés compuesto hay que sumar que cada mes introducimos en los ahorros 150 € extras.

Nuestros datos de partida son:

Ahorro cada mes: 150 €

Rendimiento: 10% anual

Tiempo: 42 años.

Si multiplicamos el ahorro real veremos que en el ejemplo 150 € cada mes son 1.800 € al año, que pen los 42 años hacen un total de 75.200 €.

Si desde el primer mes ese ahorrador empieza a rentabilizar su dinero, y obtiene un rendimiento del 10% al año durante los 42 años el resultado es que al jubilarse tendría 1.161.644 €

1.161.644,47 €

Para no tener que explicar todo el cálculo matemático, que es algo complejo, lo ideal es hacerlo con una hoja de cálculo como Excel.

La fórmula en Excel es una llamada VF (Valor final), dentro de las funciones financieras.

Para realizar el cálculo necesitaremos 3 datos. Son Tasa, Nper y Pago.

Tasa: tipo de interés. Como el tipo de interés es anual deberemos trasladarlo a mensual dividiéndolo por 12 (En nuestro caso 10%/12).

Nper: es el número de periodos. O sea, el número de veces que ahorramos los 15º €. En nuestro caso serían 42 años por 12 veces al año.

Pago: es la cantidad que ahorramos cada mes, en nuestro ejemplo los 150 €.

Fórmula interés compuesto

Gracias a esa fórmula podemos hacer simulaciones cambiando datos. Es importante señalar que el resultado saldrá en negativo, eso es porque es dinero que de momento no tenemos.

Si hacemos diferentes pruebas y cambiamos desde el 10% inicial de nuestro planteamiento a otros porcentajes veremos como “la magia” del interés compuesto es muy inferior a medida que bajamos la tasa de interés.

Así, si bajamos a la mitad los intereses obtenidos (al 5%) veremos que el resultado no baja a la mitad, baja muchísimo.

Dejamos el listado con los intereses desde el 1% al 10%.

  • Interés compuesto al 1%: 93.905 €
  • Interés compuesto al 3%: 151.192 €
  • Interés compuesto al 5%: 256.702 €
  • Interés compuesto al 7%: 456.556 €
  • Interés compuesto al 9%: 844.047 €
  • Interés compuesto al 10%: 1.161.644 €

Como podemos ver para tener un gran efecto necesitaremos una elevada tasa de interés.

Así que para conseguir nuestro millón de Euros para la jubilación necesitaremos conseguir en elevado rendimiento todos los años.

Imposible desde luego que no es, pero el que seguro que no lo consigue es el que no lo intenta.


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