Las cuentas del mercado monetario

Algunos bancos están empezando a ofrecer un tipo de cuentas que se confunden con las cuentas de ahorro, pero son cuentas de inversión de bajo riesgo que invierten en fondos monetarios de corto plazo. Se conocen en EEUU como cuentas del mercado monetario, son muy populares y allí las ofrecen prácticamente todos los bancos.

Como hemos indicado el dinero depositado en la “cuenta” se invierte en fondos monetarios a corto plazo. Eso quiere decir que la rentabilidad está ligada a los tipos de interés oficiales de la divisa, en el caso de España a los tipos oficiales del Euro. Si los tipos suben, también subirá la rentabilidad de la “cuenta”, y el contrario.

Cuenta Flexible

Cuenta Flexible al 3,97% de rendimiento en Euros con pago diario de intereses.

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Cartera de Ahorro InbestMe

Cartera de ahorro de Inbestme que ofrece una rentabilidad del 2,35% TAE y su rentabilidad está ligada a los tipos oficiales del BCE al estar el dinero en fondos monetarios.

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Cuenta D mediante Swap de Valores

Cuenta remunerada hasta el 4,45% en Euros y 7,19% en dólares, con pago diario de intereses.

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En cuento a seguridad, si se invierte en la propia divisa, en nuestro caso en euros, la seguridad es muy elevada. En caso de abrir una “cuenta” en otra divisa existe el riesgo de que esa divisa suba o baje (riesgo de tipo de cambio). Los fondos monetarios son de alta seguridad y muy líquidos, eso significa que podemos disponer de nuestro dinero en cualquier momento, y por eso le llaman a este tipo de productos “cuentas”.

Actualmente la cuenta de este tipo más rentable es la cuenta Flexible de Revolut, que ofrece un interés en su cuenta en Euros por encima del 3,4%.

¿Cómo son las cuentas del mercado monetario?

Las cuentas del mercado monetario se refieren a una categoría de cuentas financieras que se utilizan para invertir en instrumentos financieros de bajo riesgo y alta liquidez en el mercado monetario. El mercado monetario es un segmento del mercado financiero en el que se negocian activos financieros a corto plazo, generalmente con vencimientos de un año o menos.

Las cuentas del mercado monetario suelen ser ofrecidas por bancos, instituciones financieras y fondos de inversión. Estas cuentas permiten a los inversores acceder a rendimientos modestos pero seguros en comparación con otros tipos de inversiones más arriesgadas.

Se empiezan a hacer populares por su bajo riesgo, pero al mismo tiempo por ofrecer una rentabilidad superior a la que se puede conseguir con una cuenta de ahorro tradicional y con el dinero disponible.

Características principales de las cuentas del mercado monetario

Liquidez: Estas cuentas ofrecen alta liquidez, lo que significa que los inversores pueden acceder a sus fondos fácilmente y con poca o ninguna penalización. Se puede disponer del dinero de manera total o parcial en cualquier momento.

Bajo riesgo: Los activos en los que invierten las cuentas del mercado monetario suelen ser considerados de bajo riesgo, ya que tienden a estar respaldados por activos de alta calidad, como bonos del gobierno o instrumentos emitidos por instituciones financieras sólidas.

Rendimientos modestos: Aunque las cuentas del mercado monetario ofrecen mayor rendimiento que las cuentas de ahorro tradicionales, los rendimientos suelen ser más bajos en comparación con otras inversiones de mayor riesgo, como acciones. A cambio se obtiene seguridad.

Mínimos y máximos de inversión: Generalmente no hay ningún importe mínimo para contratar estas cuentas, y se pueden conseguir desde 1 €. En algunos casos existen mininos, pero no son muy elevados. Tampoco hay máximos para invertir y permiten ir añadiendo dinero poco a poco.

Dinero fuera del balance: El dinero no está en el balance del banco, eso supone que en caso de quiebra del banco el cliente no tiene ningún problema y podrá recuperar todo el dinero. En este caso el banco es solamente un intermediario y el cliente seguiría teniendo su participación en el fondo.

Ventajas de las cuentas del mercado monetario

Este tipo de cuentas se comercializan generalmente como cuentas de ahorro o como alternativa a las tradicionales cuentas de ahorro. Así que al analizar sus ventajas lo haremos respecto a ese tipo de cuentas, y no respecto a otros productos de inversión.

• Mayor rentabilidad: ofrecen una rentabilidad superior a las cuentas de ahorro. Actualmente las que se comercializan en España en euros tienen una rentabilidad por encima del 3,00%.
• Total liquidez: aunque son cuentas bancarias ofrecen liquidez total, y el cliente puede retirar el dinero siempre que quiera de forma parcial o total. Generalmente se retira el dinero a la cuenta corriente y es desde la cuenta corriente desde la que retiramos el dinero con tarjeta, transferencia u otros medios de pago. La mayoría de las cuentas del mercado monetario permiten traspasar dinero a la cuenta corriente de forma inmediata, aunque hay alguna que demora 2-48 horas.
• Fiscalidad: En una cuenta de ahorro tradicional cada vez que recibimos los intereses desde el banco nos quitan un 19%, que corresponde a la retención de IRPF. En las cuentas del mercado monetario se cobran los intereses íntegros, y no hay que tributar hasta que no retiramos el dinero por los beneficios generados. Eso supone que si tenemos una cuenta del mercado monetario en la que vamos ahorrando y no retiramos el dinero no pagaremos impuestos hasta la venta. Eso significa que al recibir todo el dinero íntegro el factor multiplicador del interés compuesto es muy superior al conseguido en una cuenta de ahorro o en un depósito tradicional.
• Pago de intereses diarios: las cuentas de este tipo que se comercializan en España pagan los intereses cada día. Esto significa que, si por algún motivo el interés de la cuenta baja podemos retirar el dinero en cualquier momento para llevarlo a otro producto u otro banco, si es que nos interesa hacerlo. Este hecho nos da mucha libertad y seguridad.
• Dinero fuera del balance del banco: El dinero depositado por este tipo de cuentas estña fuera del balance del banco, lo que quiere decir que el dinero no lo tiene el banco. El dinero está depositado en forma de participación en el fondo monetario en el que se invierte el dinero. Eso supone que si el banco quiebra no tenemos problemas porque el dinero está en un fondo fuera del banco: por otro lado, eso supone diversificar el riesgo, podemos tener una cuenta en ese banco con parte de nuestro dinero y una parte en la cuenta del mercado monetario fuera del banco.