Cómo pedir una hipoteca sin aval

La adquisición de una vivienda es uno de los desembolsos de dinero más grandes que una persona puede llevar a cabo en su vida.

Por eso, generalmente, -como no tenemos la cantidad que nos solicita el vendedor- es necesario acudir a una entidad bancaria y solicitar una hipoteca para comprar una casa.

Si el solicitante no cuenta con todas las garantías que la entidad solicita, si su trabajo no es estable o si tiene muchas deudas, es muy probable que el banco solicite un aval.

Sabemos que esto no es plato de buen gusto para casi nadie. Encontrar a alguien que esté dispuesto a responder por ti ante una entidad bancaria es muy complicado o, al menos, muy comprometedor.

Por eso, en este artículo, vamos a hablar de las hipotecas sin aval. ¿Es posible conseguir una hipoteca sin aval? ¿Qué requisitos debes cumplir para solicitar una hipoteca sin aval? ¿Existen otras opciones?

Esto y mucho más, lo analizaremos a continuación, así que lee hasta el final.

¿Cuándo exigen los bancos un aval?

Por lo general, un préstamo hipotecario no necesita de aval cuando se cumplen una serie de requisitos básicos y la cantidad que se solicita es inferior al 80% del valor de la vivienda.

Sin embargo, cada entidad bancaria tiene sus propios criterios a la hora de analizar los perfiles de riesgo, que finalmente son los que van a determinar si te conceden un hipoteca o no.

¿Qué hipoteca te concederán?

Pulsa aquí y te ayudaremos a encontrar la mejor opción.

¿Qué hipoteca te concederán?

Pulsa aquí y te ayudaremos a encontrar la mejor opción.

Por ello, es posible que te solicite un aval si cumples con alguna de las siguientes situaciones:

• No cuentas con ingresos regulares y demostrables. 
• No posees un contrato de trabajo estable o indefinido. 
• La financiación solicitada supera el 80% del valor del inmueble. 
• Tienes una edad avanzada, lo que supone un riesgo extra para la entidad. 
• La cuota de la hipoteca supera el 30% de tus ingresos netos. 
• Tienes un mal historial crediticio, con impagos frecuentes o estás registrado en un fichero de morosos.

Si te encuentras en alguna de las anteriores situaciones o, incluso, en varias, es muy probable que la entidad bancaria te pida garantías adicionales para aprobar la hipoteca, como por ejemplo un aval.

¿Qué implica ser avalista?

El avalista de un préstamo hipotecario se compromete ante la entidad bancaria a hacer frente al pago de dicho préstamo, en caso de que el solicitante deje de abonar las cuotas.

El avalista responde al pago de la deuda con todos los bienes que posea en el presente y en el futuro, incluyendo todos sus ingresos y sus propiedades.

Es decir, la responsabilidad del avalista es muy grande.

En caso de que el solicitante no cumpla con sus cuotas, el avalista tendrá que afrontar la deuda como si se tratase de una deuda propia, pudiendo llegar a perder su propia vivienda.

Es por este motivo que cada vez son más las personas que buscan maneras de conseguir una hipoteca sin avales.

¿Cómo conseguir una hipoteca sin aval?

Como hemos visto, la figura del aval implica una enorme responsabilidad y supone arriesgar el patrimonio presente y futuro de quien firma como avalista.

Es por ese motivo que resulta tan importante conseguir una hipoteca sin avales.

Para esto, hay que tener en cuenta cuáles son los aspectos más importantes que la entidad tendrá en cuenta para aprobar una hipoteca sin aval.

Estos son los siguientes:

La edad del solicitante

Uno de los aspectos en los que más se fija una entidad para evaluar el riesgo de un solicitante, es la edad. Por lo general, la mayoría de entidades encuentran un perfil óptimo en quienes se encuentran entre los 35 y los 45 años.

Esto es porque, de manera general, este rango de edad cuenta con una situación económica más estable.

Importe de la hipoteca

Otro aspecto fundamental para conseguir una hipoteca sin aval es la cantidad que solicitas.

Si tienes un perfil de riesgo normal, cumples con los requisitos básicos y el importe del préstamo no supera el 80% del valor de tasación de la vivienda o del valor de compraventa (siempre teniendo en cuenta el menor de los dos), será más fácil obtener tu hipoteca sin aval.

Productos vinculados

Si quieres evitar la figura del aval, puedes negociar las condiciones de la hipoteca con la entidad bancaria.

En algunas ocasiones, es posible eliminar al avalista si se contratan productos vinculados al préstamo hipotecario.

Algunos de los productos más comunes son las tarjetas de crédito, el seguro de hogar o el seguro de vida.

Ingresos del solicitante

En este apartado, hay que diferenciar entre asalariados y autónomos o empresarios, ya que los requisitos para conseguir una hipoteca sin aval serán diferentes.

Los asalariados necesitan contar con un nivel de ingresos suficientes para afrontar el pago de las cuotas de la hipoteca. Y además, tener un contrato de trabajo indefinido.

Los empresarios o autónomos tendrán que haber ejercido su actividad durante varios años consecutivos. De esta manera, presentarán una mayor estabilidad financiera ante la entidad.

Como es lógico, también es necesario que el nivel de ingresos netos sea suficiente para afrontar las cuotas mensuales del préstamo.

Alternativas a una hipoteca sin aval

Si la entidad bancaria no te concede una hipoteca sin aval, es probable que sea porque ve riesgos en la operación.

Por ese motivo, puede ser interesante valorar otras alternativas.

A continuación, te mostramos algunas de las principales opciones que hay.

Alquiler con opción a compra

La cantidad que abones en concepto de alquiler, o una parte, se irá restando del valor de compra de la vivienda.

Esto proporciona dos ventajas importantes:

• El importe de compra de la vivienda será inferior, por lo que es más probable conseguir una hipoteca sin aval.
• Te permite ahorrar y mejorar tu situación económica con vistas a conseguir una hipoteca sin avalista.

Comprar una vivienda de banco

Prácticamente todas las entidades bancarias tienen una cartera de viviendas en venta. Las condiciones de las hipotecas suelen ser mucho más flexibles para la adquisición de estas viviendas.

Por lo tanto, puede que consigas una hipoteca sin aval para la compra de uno de estos inmuebles.

Seguro de protección de pago

Otra opción es la contratación de un seguro de protección de pago.

Es un producto que encarece bastante la hipoteca, pero muchas entidades lo consideran garantía suficiente para conceder una hipoteca sin aval.