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Cuánto hay que gastar como mucho en el pago de la hipoteca

Tener casa propia ha sido y sigue siendo, a pesar de la crisis, una de las señas de identidad de este país. Todo el mundo desea ser propietario de su vivienda, y aunque el número de alquileres ha aumentado significativamente en los últimos años, todavía permanece ese deseo básico de ser el propietario de la casa donde se vive. Podemos decir sin lugar a dudas que el préstamo hipotecario es el gasto más importante de muchos hogares, pero deberíamos tener claro cuánto hay que gastar como mucho en el pago de la hipoteca ya que la relación con nuestra entidad bancaria suele ser larga y duradera.

Análisis personal de ingresos y gastos

En una empresa, para saber si se está creciendo adecuadamente y si se está gestionando el dinero y los recursos de forma inteligente se establecen grupos de cuentas a los que se les atribuye un porcentaje máximo sobre los ingresos que se obtienen. Cualquier desviación al alza de esos márgenes indica un esfuerzo excesivo en esa sección, ya sea compras, salarios, etc., que puede comprometer la salud financiera de la empresa.

En el ámbito personal, una buena planificación tendría las mismas bases. Una vez establecidos los grupos de gastos hay que asignarles un grado de importancia y sobre dicha importancia, un porcentaje de los ingresos que se obtienen.

Porcentaje de los ingresos destinado a pagos de deudas

Pago de hipotecaEl pago de las deudas, préstamos, tarjetas de crédito, etc. es el principal grupo que hay que atender con prioridad ya que los retrasos implicarían un incremento sustancial en concepto de intereses o recargos que podrían suponer una verdadera catástrofe.

El porcentaje destinado a estos pagos puede variar, pero en ningún caso debería de sobrepasar el 40% de los ingresos netos obtenidos mensualmente. A su vez, este porcentaje debería repartirse principalmente en el pago del préstamo hipotecario, al que debería destinarse alrededor de un 30%, dedicando el resto a otras deudas o préstamos como el pago del coche, tarjeta de crédito, préstamos personales y demás. Si quieres hacer unos cálculos para estar holgado, lo ideal sería que la hipoteca no superara el 20% o 25% de los ingresos netos mensuales. Esto, a primera vista, quiere decir que una pareja con sendos sueldos netos de 1.100 euros cada uno, no debería superar una hipoteca por encima de 660€, 770€ si apuramos al 35%. Es importante considerar que para estos cálculos se deberían usar las cantidades netas después de impuestos, es decir, descontados los pagos que se han de hacer en el Impuesto de la declaración de la Renta para no contar con un dinero que luego, en la práctica, no vamos a poder disponer de él.

Porcentaje de los ingresos destinado a necesidades básicas

El segundo grupo en importancia, una vez satisfechas todas las deudas, es el de los importes destinados a cubrir los gastos de la vivienda y las necesidades básicas de sus ocupantes. Nos referimos a recibos de agua, luz, teléfono, comida, ropa y demás. La cantidad destinada a estos conceptos debería ser del 40% de los ingresos netos. En el ejemplo de nuestra pareja con su sueldo conjunto de 2.200 euros, deberían arreglarse con 880 euros mensuales. Es evidente que dentro de este grupo también existen prioridades y que en caso de ser necesario realizar ajustes hay que hacerlos en las cosas menos esenciales.

Porcentaje de los ingresos destinado a ocio y caprichos

Dedicar todo nuestro sueldo a pagar deudas y necesidades básicas es la realidad de muchas familias, pero puede resultar tremendamente frustrante con el paso del tiempo. Si hemos tenido opción de planificar los gastos, los expertos consideran que podemos destinar un 10% de los ingresos netos a gastos de ocio y caprichos. Es decir, la pareja modelo podría gastarse 220 euros mensuales en pequeños caprichos.


Porcentaje de los ingresos destinado al ahorro

Si hemos hecho bien las cuentas, todavía nos queda otro 10% de nuestros ingresos sin asignar. De igual manera, el consejo más sabio de economistas y emprendedores es el de poder reservar ese porcentaje al ahorro y la inversión. Es importante que así sea para comenzar con esa cantidad a generar nuevos ingresos a través de productos financieros. Si los 220 euros mensuales que nos quedan se suman a los del resto del año, dispondremos de 2.640 euros anuales para ahorrar e invertir. Si somos medianamente eficientes en esta tarea, podríamos disponer de otros 60 euros anuales de beneficio que acumular a la inversión del año siguiente.

Otras consideraciones en el pago de la hipoteca

El sistema de porcentajes es una buena ayuda a la hora de planificación las entradas y salidas de dinero, pero para un buena gestión económica tenemos que tener en cuenta también otros aspectos como el importe total de la hipoteca, es decir, cuántos años vamos a estar pagando la hipoteca. Hay que tener en cuenta que a medida que alargamos el plazo de la hipoteca, para poder ajustar la cuantía de nuestra mensualidad a los porcentajes anteriormente citados, también estamos aumentando significativamente la cantidad que deberemos destinar al pago de los intereses de la misma. Lo ideal sería tener una hipoteca que no durara más de 15 años, ya que cifras superiores merman significativamente la libertad financiera.

El otro punto a considerar es el importe total de la hipoteca. Los expertos fijan en cuatro años de ingresos el precio máximo de la vivienda a adquirir. Y además hay que tener en cuenta que no se concede un préstamo por el importe total de la vivienda sino un 80% como máximo, por lo que será necesario tener ahorrado el importe restante.

Deseamos que estas notas te puedan servir a la hora de considerar cuánto hay que gastar como mucho en el pago de la hipoteca y que puedas optar por una que verdaderamente se adapte a tus necesidades y te permita dedicar el porcentaje restante a los otros grupos importantes de gastos habituales.

 

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