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Bankinter revoluciona el mercado con su nueva Hipoteca Dual, una hipoteca que combina al mismo tiempo el interés fijo y variable. El cliente decide libremente qué porcentaje de ella será fija y cuál variable, de manera que los dos formatos conviven durante la vida del préstamo. Es una manera de beneficiarse de las ventajas de ambas hipotecas y de protegerse en el futuro de los cambios de tipos de interés.
El cliente paga una única cuota mensual cada mes, y en su recibo vendrá reflejada la parte fija y la parte variable, en ese sentido es una única hipoteca con una sola cuota mensual.
Cada cliente puede ajustar la parte fija y la parte variable a medida dentro del propio simulador de Bankinter. Puede ser cualquier porcentaje, un 60%-40%, un 75%-25%, incluso un 90%-10%. El tipo fijo estaría a 3,60%TIN y el tipo variable a Euribor + 0,75%.
Hay que dejar claro que no se trata de una hipoteca mixta, pero tampoco es fija ni variable, es una hipoteca que combina interés a tipo fijo e interés a tipo variable a medida del cliente.
La ventaja de una hipoteca así es que el cliente que firma una hipoteca hoy no sabe la evolución de los tipos en el futuro. Esta Hipoteca Dual, que combina hipoteca fija y variable, permite al cliente adaptarse a los cambios en los tipos de interés del futuro y protegerse ante subidas o bajadas de tipos de interés.
En el caso de subidas de tipos el cliente con una Hipoteca Dual se verá menos afectado que una persona con tipo exclusivamente variable. En el caso contrario, si bajan los tipos los beneficios serán mayores que si se tiene exclusivamente una hipoteca fija.
Al realizar una amortización parcial anticipada la Hipoteca Dual de Bankinter permite elegir si el cliente amortiza en el tramo variable o en el fijo. Así, si los tipos subiesen el cliente podría amortizar en la parte variable para aumentar el peso de la parte fija. En un escenario de bajada de tipos de interés ese mismo cliente amortizaría en la parte a tipo fijo para aumentar el peso de la hipoteca variable.
Al realizar amortizaciones parciales el peso de la parte fija y variable cambia, de modo que se le da más peso a la parte que interese más en cada momento.
Ejemplo: hipoteca con 55.000 € en fijo y 55.000 € en variable (50%-50%). Tras una bajada de tipos de interés el cliente decide realizar una amortización de 10.000 € en el tramo fijo. Ahora tendría 45.000 € en la fija y 55.000 € en la variable, pasando el peso a ser de un 45%-55%. La parte variable habrá bajado la cuota por la propia bajada de tipos y en la parte fija se rebaja gracias a la amortización parcial.
La mayor ventaja de la hipoteca es la flexibilidad de cara al futuro, algo muy interesante en un momento de gran incertidumbre.
Mostramos a continuación diferentes configuraciones de la hipoteca para un supuesto de una hipoteca tipo de 120.000 € a 25 años. Las cuotas iniciales de una configuración a otra al inicio de la hipoteca son similares, pero cambiarán mucho si hay cambios en el tipo de interés o si se cambian los porcentajes iniciales mediante amortizaciones parciales.
Las condiciones de la hipoteca son interesantes incluso aunque no se hagan amortizaciones.
La Hipoteca Dual es también válida para subrogaciones, pero a la hora de subrogar la hipoteca la configuración de la Hipoteca Dual queda en el 50% fijo y 50% variable. Si el cliente quiere un porcentaje distinto al 50%-50% hay que hacer una hipoteca nueva cancelando la anterior y abriendo una nueva.
Puedes hacer la simulación desde la web de Bankinter y si te interesa subrogar puedes iniciar los trámites.
Si eliges la opción de contratar una nueva hipoteca asegúrate de aprovechar para ajustar plazos y cantidades, ya que al ser una nueva hipoteca tienes mayor libertad a la hora de aumentar el plazo o el importe. Para poder sanear tus finanzas personales.
La hipoteca se compone de una parte fija y otra variable, tal como he quedado explicado, sus principales características son las siguientes:
Los tipos de interés indicados son aplicables si se cumplen todas las condiciones de vinculación.
El tipo de interés del 3,60% fijo u de Euríbor+0,75% variable es cumpliendo las condiciones de vinculación. La cantidad que bonifica cada requisito es el siguiente:
El único requisito que excede de los habituales es el del plan de pensiones, pero al suponer solamente una bonificación del 0,10% no tendrá mucho impacto en la cuota final en caso de no contratarlo.
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