Experiencia real y opinión de la Cuenta Flexible Revolut

Tras el lanzamiento de la Cuenta Flexible Revolut hemos abierto una cuenta para probar el funcionamiento de la propia cuenta y de la entidad. Revolut ha lanzado por primera vez en España un producto de ahorro, y la rentabilidad ofrecida es muy atractiva, por encima del 3,50% TAE.

El primer paso es abrir una cuenta en Revolut, se hace de manare sencilla a través del móvil subiendo foto del DNI y utilizando la cámara para la verificación de identidad. Es lo habitual en las cuentas que se contratan a través de Internet para evitar el engorro de mandar documentación en papel.

A la hora de abrir la cuenta puedes elegir entre diferentes planes. Nosotros elegimos el Plan Estándar, que es gratuito. En este punto te recomendamos abrir el Plan Estándar y tras ver las funcionalidades y las ventajas de otros planes podrás cambiar a un Plan de pago si te interesa.

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Abrimos la cuenta en unos minutos con nuestro teléfono móvil tras algunos intentos fallidos en los que fallaba la App, pero al final tenemos la cuenta abierta. Una vez abierta empezamos a encontrar sorpresas agradables, una recompensa de 10 € por nuestros primeros pagos con tarjetas o la posibilidad de invitar a amigos por 30 €. Más adelante detallamos estas sorpresas.

Contratamos la Cuenta Flexible

Una vez que tenemos nuestra cuenta accedemos a la App para poder empezar a probar la Cuenta Flexible. El primer paso que damos es ingresar dinero en la cuenta para poder empezar a operar. Hacemos un ingreso de 250 € con cargo a una tarjeta de débito de otra de nuestras cuentas, de ese modo el ingreso en inmediato.

Se pueden realizar ingresos de diferentes maneras, pero el ingreso con tarjeta es gratuito (mínimo 10 €) y nos permite tener el dinero operativo en la cuenta de forma instantánea.

Para abrir la Cuenta Flexible y empezar a recibir intereses por nuestros ahorros el siguiente paso es acceder a la sección “ahorros” desde la pestaña superior de la App de Revolut. Aparece un cuadro desde el que podemos contratar la cuenta. Al pinchar tenemos que elegir la divisa y el tipo de Plan, en nuestro caso Estándar.

La rentabilidad ofrecida depende de la divisa y del tipo de plan. De momento con el Plan Estándar nos ofrecen la rentabilidad máxima durante 3 meses, así que no necesitamos un plan superior. Cuando pasen los 3 meses la rentabilidad bajará algo, en la imagen marca al 2,64% TAE, pero sigue siendo elevada. Pasados los 3 meses iniciales ya decidiremos si interesa subir de plan o quedarse con el 2,64%.

En este paso es importante indicar que si eliges una divisa diferente al Euro corres el riesgo de que el tipo de cambio suba o baje y eso afecte a tus ahorros, eligiendo euros no existe ese riesgo y ganamos en seguridad.

Tras abrir la Cuenta Flexible desde la App el primero paso para comprobar la rentabilidad es ingresar en ella dinero. Lo primero que nos sale es que tenemos que esperar entre 10-30 minutos para que la cuenta quede abierta tras comprobar desde Revolut que todo está OK.

Esperamos unos minutos y nuestra cuenta está totalmente operativa y podemos hacer el primer ingreso. Ingresamos 240 €, no queríamos dejar la cuenta principal a 0 € porque nos piden tener algo de saldo para que nos dejen pedir la tarjeta de débito física de Revolut. La tarjeta es gratis, pero piden tener algo de saldo.

Se traspasan de forma automática los 240 € de la cuenta Estándar a la cuenta Flexible, ahora toca esperar y ver si realmente recibimos intereses cada día por nuestros ahorros. Hasta el momento todo muy sencillo e intuitivo.

Empezamos a cobrar cada día en la Cuenta Flexible

Uno de los grandes atractivos de la Cuenta Flexible es que paga los beneficios obtenidos de forma diaria. Es algo que incentiva mucho al ahorro y que te permite liquidar la cuenta en cualquier momento si por algún motivo no quieres seguir con ella, ya que no tendrás intereses pendientes de cobro.

Lo primero que hacemos es hacer números para que no nos den gato por liebre. Con un cálculo simple nos sale que por nuestros 240 € al 3,50% de interés deberíamos cobrar cada día 0,023 €. Esperamos un par de día y esto es lo que vemos en la cuenta.

Primer cobro en la Cuenta flexible de Revolut

Hemos cobrado 0,02 € cada día en nuestra Cuenta Flexible. Hemos comentado que los intereses deberían ser de 0,023 €, pero el tercer día cobramos 0,03 €, así que el pico que excede de 1 céntimo de euro se acumula hasta que suma otro céntimo, así que todo correcto.

Nuestra opinión de la Cuente Flexible

Hasta el momento estamos gratamente sorprendidos, todo ha funcionado a la perfección, no hemos tenido ningún problema y la cuenta cumple con lo prometido.

Cuenta Flexible

Cuenta flexible al 3,9% en Euros con pago diario de intereses.

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Antes de extendemos con opiniones, y para dejarlo claro, la Cuenta Flexible de Revolut NO es una cuenta. El nombre puede llevarnos a engaño, pero es un fondo que invierte en activos monetarios a corto plazo, lo explicamos más adelante. En realidad, funciona como una cuenta porque se puede ingresar y retirar dinero en cualquier momento y con una rentabilidad superior a las cuentas de ahorro. Este tipo de cuentas son muy populares en EEUU y se conocen como cuentas del mercado monetario.

Ponemos una captura de pantalla de nuestro ingreso inicial de 240 € para que se entienda, y una captura de los intereses cobrados uno de los días para que se vea la comisión que nos cobran por el fondo de inversión.

Podemos ver que hemos comprado 240 € en participaciones de 1 €, y que de los intereses nos cobran una mínima comisión cada día.

Pero una vez probado y aclarado el funcionamiento. nos olvidamos del asunto y trabajamos con la cuenta Flexible como si se tratara de una cuenta de ahorros.

Las principales ventajas que le vemos son las siguientes:

Este tipo de "cuentas;Cobramos los rendimientos cada día.
Los rendimientos son superiores a los que vimos al contratar, nos anunciaban un 3,40% y estamos ya cobrando por encima del 3,70%´
Podemos ingresar dinero en cualquier momento, desde un mínimo de 1 €, que sería el equivalente a 1 participación. Ya hemos hecho algún pequeño ingreso posterior para probar.
El rendimiento es íntegro, no lleva retención. Los beneficios tributan solamente si retiramos el dinero al año siguiente en la declaración de Renta, esto es algo muy beneficioso para maximizar beneficios vía interés compuesto. Mientras no se saque el dinero NO se declara.
Este tipo de cuentas ofrecen mayor rentabilidad si suben los tipos de interés, así que los intereses pueden ser superiores a los que vemos a la hora de contratar.
El dinero está en un fondo fuera del balance del banco (lo que aumenta la seguridad), en un fondo que invierte en activos monetarios a corto plazo. Esto significa que el dinero lo invierten en letras del tesoro, pagarés de empresas o bancos, etc. Esto implica un riesgo bajo.
Se puede retirar el dinero en cualquier momento.

Este tipo de "cuentas" empiezan a aparecer en España, hasta la fecha eran desconocidas, y ya son varias las entidades que las ofrecen. Hay que informarse y entender lo que se contrata, pero es un gran producto de ahorro y es producto de ahorro muy extendido en otros países. Al ser un producto nuevo lo estamos probando y nos gusta, es una buena manera de poder rentabilizar ahorros desde 1 € y cobrar intereses cada día.

Pensamos que el recibir los rendimientos a diario incentiva el ahorro al poder ver los resultados. Recomendamos este productos para personas que empiezan a ahorrar y para los jóvenes, para que se familiaricen de una manera agradable con los productos de ahorro.

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Miguel

Publicado el 01 octubre 2023 Responder

Hola, enhorabuena por el artículo! Me ha surgido una duda al leerlo:
Había estado mirando esta opción de ahorro en Revolut y en ningún lado he encontrado que a los 3 meses se reduzca el APY como comentas tu en el artículo. ¿Donde has visto esta información? ¿Puede pasar el link, por favor?
¡Muchas gracias!

Ramón López

Publicado el 01 octubre 2023 Responder

Tengo una pregunta respecto a lo de declarar en Hacienda los intereses ganados con la cuenta flexible, entiendo que mientras no saque el dinero de la cuenta Revolut no tengo que declarar nada, entonces si voy haciendo uso de la tarjeta Revolut gastando el dinero de la propia cuenta, estaría exento de pagar impuestos por qué nunca lo sacaría???

Busconómico

Publicado el 10 octubre 2023

La cuenta corriente de Revolut es una cosa y la cuenta flexible es otra. Si necesitas sacar dinero con la tarjeta lo haces de la cuenta corriente, que nada tiene que ver.

Ruyman

Publicado el 11 septiembre 2023 Responder

He encontrado muy interesante vuestro experimento y de momento estoy gratamente sorprendido visto de fuera, pero me gustaría si me podríais aclarar ciertos aspectos a la hora de comisiones por parte de Revoult, he consultado y no sé si será cierto que desde el propio Revoult confirma que este tipo de “cuenta” tiene una comisión anual por gestión, pero no hablan de que tanto porcentaje ni comisión fija, y el otro dato que me gustaría saber es si a l hora de la declaración anual, los beneficios que hayas generado se tributa al 19%?
Si podría conocer este dato sería de gran interés y agradecimiento, actualmente estoy entre esa “cuenta” y la que ofrece N26 que es muy similiar pero pagan los beneficios una vez al mes (calculando el interés diario) pero N26 se encarga de que tus beneficios son ya tributados y ya están descontado para la declaración.
Muchas gracias

Busconómico

Publicado el 12 septiembre 2023

Hola Ruyman,

vamos a intentar aclarar tus dudas. La Cuenta Flexible no es una cuenta, se trata de un fondo del mercado monetario. Como cualquier fondo tiene unas comisiones, pero la comisión del fondo ya está descontada de la rentabilidad que ofrece la cuenta, pero tanto la remuneración ofrecida es neta. Para que puedas verlo hay alguna imagen en este mismo artículo en la que se muestran los intereses cobrados uno de los días y que pone "comisiones de servicio", esas son las comisiones que se descuentan en cada abono diario.

La segunda parte es sobre las dudas de su contratar Revolut o N26. Es una decisión que debe tomar cada persona en función de sus gustos, necesidades y la finalidad que busca. La cuenta N26 es una cuenta de ahorro tradicional, con pago de intereses cada mes. La única duda que tenemos es si ahora que N26 trabaja con IBAN español hace las retenciones del 19% al pagar los intereses, suponemos que sí.
Revolut lo que ofrece es más parecido a las cuentas del mercado monetario americanas, que no llevan retención fiscal y pagan intereses diarios. Al final terminas pagando el 19% a Hacienda que comentas, pero vas cobrando sin retenciones.

victor alonso

Publicado el 08 septiembre 2023 Responder

Veo una incoherencia en la respuesta, pues en IRPF los Rendimientos del Capital mobiliario van en un apartado distinto que las Ganancias Patrimoniales
El modelo 720 habrá que hacerlo si a 31-12 el IBAN es de Lituania, mi pregunta de refiere a si va en el apartado de Cuentas o en el apartado de Valores (ya que el limite son 50.000 euros para cada uno de los 3 apartados)
2.- La cuenta flexible es un producto de ahorro que en realidad es un fondo monetario. Sus rendimientos tributan como cualquier fondo de inversión,. es decir que no hay que declarar los beneficios hasta que no disponga del dinero. A efectos fiscales tributan como rendimientos del ahorro y son RENDIMIENTOS DEL CAPITAL MOBLIARIO. Mientras el dinero no salga de la cuenta flexible no hay que declarar nada, si se retira se declara el beneficio como GANANCCIA PATRIMONIAL (al final no deja de ser una venta de una participación en un fondo).

3.- En cuanto al modelo 720, como en breve su cuenta va a pasar a un IBAN español, seguramente no sea necesario. La obligatoriedad del modelo 720 es si se tienen más de 50.000 € en el extranjero.

Busconómico

Publicado el 10 septiembre 2023

Lo de los fondos tiene a veces su miga y es posible que lo hayamos explicado mal.

Las ganancias derivadas de la propiedad del fondo serían un rendimiento de capital mobiliario. Imaginemos dividendos de acciones en los que invierte ese fondo, o en nuestro caso los intereses que pagan las Letras en nuestro fondo monetario (cuenta flexible). Lo que pasa es que ese dinero no sale del propio fondo, es decir esos rendimientos se quedan dentro del fondo y no te los pagan en tu cuenta corriente. Es el caso de la cuenta flexible, al ser un fondo de acumulación, y por tanto el cliente final no tributa por esos rendimientos como rendimiento de capital mobiliario.
Al final el beneficio se declara cuando se vende una parte o la totalidad del fondo, y por eso es una ganancia patrimonial, y se tributa de esa manera.

Te dejamos un enlace dónde se explica https://www.inbestme.com/es/es/blog/fiscalidad-fondos-de-inversion/

Victor Alonso

Publicado el 07 septiembre 2023 Responder

¿Los intereses diarios de la cuenta flexible Revolut en España son Rentas del Capital Mobiliario o Incremento de Patrimonio?
¿Es una cuenta corriente o un fondo de inversión?
En Revolut me dicen: Está invirtiendo en fondos del mercado monetario, por lo que yo diría fondo de inversión.
Aunque deberías comprobarlo con las autoridades españolas.
La web de Buscoeconómico pone:
“Para dejarlo claro, la Cuenta Flexible de Revolut NO es una cuenta. El nombre puede llevarnos a engaño, pero es un fondo que invierte en activos monetarios a corto plazo. En realidad, funciona como una cuenta porque se puede ingresar y retirar dinero en cualquier momento.
El modelo 720 consta de 3 apartados, cada uno de ellos con un limite de 50.000 euros el 31-12 o el saldo del ultimo trimestre. a) Cuentas b)Inmuebles c)Valores. La Cuenta de Inversion Revolut en cual de los grupos deberia incluirse (Cuentas o Valores)? .Ag
En Revolut me dicen: Es su responsabilidad saber si necesita pagar impuestos sobre los intereses que gana en su cuenta flexible. No podemos brindar ningún asesoramiento fiscal y nunca lo hacemos.
Si tendrá que pagar impuestos o no sobre los intereses que gane dependerá de algunos factores, incluido cuánto gane y su residencia.
¿ Se supone que son intereses del capital mobiliario, Si lo que te estan pagando son intereses no?
Parece que son intereses procedentes de plusvalías de fondo de inversion

Tengo un IBAN de Lituania, no tengo el ISIN del fondo
Es Revolut, no yo, quien invierte mi dinero de la Cuenta Flexible en un fondo monetario de Fidelity
Un artículo de l web de tucapital dice que es un fondo de inversion. Así en el modelo 720 va a ir a la parte de los valores.
Si el dinero está invertido, , a todos los efectos para Hacienda son valores y, por lo tanto, irá a ese apartado del modelo 720.
Intenté hablar con Revolut para determinar exactamente qué tipo de rendimiento es.
Creo que son ganancias patrimoniales, pero no sé cómo lo trata el propio banco.
¿Puede estar el Banco Revolut remunerarme las ganancias patrimoniales como Capital Mobiliario?

Busconómico

Publicado el 08 septiembre 2023

Hola Víctor Antonio, vamos a intentar explicarlo todo, pero si le queda alguna duda vuelva a preguntarnos las veces que sea necesario.

1.- La cuenta Revolut está operando para los países de la zona euro desde Lituania, por eso el IBAN. En el caso de España el Banco de España ya ha otorgado la autorización para operar como sucursal en España. Ahora mismo Revolut está en pleno proceso de ir cambiando todas las cuentas de residentes en España a una cuenta con IBAN español.

2.- La cuenta flexible es un producto de ahorro que en realidad es un fondo monetario. Sus rendimientos tributan como cualquier fondo de inversión,. es decir que no hay que declarar los beneficios hasta que no disponga del dinero. A efectos fiscales tributan como rendimientos del ahorro y son rendimientos de capital mobiliario. Mientras el dinero no salga de la cuenta flexible no hay que declarar nada, si se retira se declara el beneficio como ganancia patrimonial (al final no deja de ser una venta de una participación en un fondo).

3.- En cuanto al modelo 720, como en breve su cuenta va a pasar a un IBAN español, seguramente no sea necesario. La obligatoriedad del modelo 720 es si se tienen más de 50.000 € en el extranjero.

4.- En cuento al fondo , sus características y todo lo que necesitas saber si entras en la cuenta flexible y pinchas en el botón "..." puedes acceder a toda la documentación.

Eduardo

Publicado el 02 septiembre 2023 Responder

No tenéis vergüenza de contar esto a medias, sin hablar de los riesgos? Qué miseria os han pagado por ello?

Busconómico

Publicado el 04 septiembre 2023

Hola Eduardo, en este artículo y en otros en los que se habla de la cuenta flexible de Revout, se explica lo que es la cuanta y su funcionamiento. El un vehíiculo de ahorro que invierte el dinero en fondos del mercado monetario, lo que se conoce en muchos países como cuentas del mercado momnetario.

Hemos contratado la cuenta para comprobar, verificar y dar nuestra opinión.

Si quieres explicar su funcionamiento, riesgos, opiniones o cualquier información útil puedes hacerlo y los visitantes podrán leer lo que pongas.

Muchas gracias.

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