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BBVA y Santander han presentado resultados de récord esta semana, en el caso del Santander sus beneficios superan los 11.000 millones de euros. Claramente los bancos han sido los que han ganado con la rapidísima subida de tipos de interés del BCE y de otros bancos centrales.
Hay que recordar que en a comienzos del año 2022 teníamos el Euríbor en negativo y los tipos oficiales en la UE al 0,0%, a finales de 2022 el Euríbor cerraba el año al 3,018%, y seguiría subiendo durante el 2023.
Ese incremento vertical de los tipos ha encarecido en más de un 50% las cuotas hipotecarias, lo que redunda en esos enormes beneficios de los bancos. Esa subida también aumenta el riesgo de impagos, todo hay que decirlo, pero de momento el incremento de beneficios compensa a los riesgos.
El problema es que la gran banca aumenta las cuotas de sus hipotecas y préstamos, aumentando sus márgenes, pero no aumenta la remuneración al ahorro. En el caso de BBVA y Santander directamente no hay productos de ahorro sin riesgo (cuentas y depósitos) para clientes minoristas.
A eso le sumamos que la gran banca disparó sus comisiones tras la anterior crisis para compensar la bajada de ingresos por la caída tipos de interés, pero ahora no que los tipos suben no bajan esas altas comisiones.
Actualmente en BBVA lo mejor que se puede contratar en cuenta es la cuenta online sin comisiones. Hay activa una promoción en la que devuelve hasta 720 € en recibos, pero la cuenta no es remunerada.
Cuenta corriente online con la operativa completa de cualquier cuenta tradicional pero a través de Internet y sin comisiones (TIN 0%, TAE 0%) por transferencia, mantenimiento o administración.
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No comercializa ninguna cuenta remunerada ni de ahorro para sus clientes particulares minoristas.
Tampoco comercializa ningún depósito tradicional, solamente un depósito combinado que obliga a invertir la mitad del dinero en un fondo de inversión a cambio de una remuneración que puede llegar como máximo al 0,65%.
Lo curioso es que BBVA comercializa una cuenta al 4,00% y un depósito para pequeños ahorradores al 4,25% para clientes de Italia, como puede verse en su página web.
No pretendemos que sea el que más paga, pero estaría bien que con unos tipos oficiales al 4,50% ofreciese algo de remuneración a sus clientes.
Con el Santander pasa algo parecido, no remunera cuentas y no comercializa depósitos para los clientes particulares españoles.
La única oferta vigente es la posibilidad de contratar la cuenta online sin comisiones y llevarse hasta 400 € si se domicilia una nómina.
Para lograr los 400 € hay que domiciliar una nómina superior a los 2.500 € y domiciliar al menos 2 recibos. Para nóminas inferiores la recompensa es de 300 €.
El Santander comercializa en Portugal, ver web del banco en allí, diferentes depósitos a plazo fijo para sus clientes particulares y comercializa depósitos a seis meses con una TAE del 2,10% para saldos de menos de 15.000 euros y del 2,25% para saldos mayores.
Muchas personas tienen sus cuentas en BBVA o Santander porque quieren trabajar con un gran banco y tener disponibles miles de oficinas y cajeros, y eso es totalmente respetable. Pero que tengamos una cuenta en uno de estos grandes bancos no impide que podamos abrir cuenta en otro banco para tener nuestra cuenta remunerada o nuestros depósitos.
Actualmente es sencillo contratar cuentas con una rentabilidad de hasta el 4%, como es el caso de la cuenta de Trade Republic, o la cuenta N26 al 2,26%:
Cuenta remunerada que paga intereses del 3,75% TIN (3,82% TAE) por los primeros 50.000 € sin límite de tiempo, sin intereses y 1% de cashback en pagos con tarjeta.,
Si prefieres algún depósito es posible encontrar algunos atractivos, no es necesario que cambies de banco, simplemente puedes contratar el depósito en otro banco diferente.
Algunos de los mejores depósitos son:
Al final se trata de buscar los productos que más nos interesan e ir contratándolos para maximizar nuestros ahorros.
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