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Productos financieros, ¿con o sin vinculaciones?

En la actualidad, la mayoría de productos financieros exigen la vinculación a uno o varios productos del banco para poder disfrutar de unas condiciones especiales, especialmente si hablamos de préstamos hipotecarios.

Es evidente que, por un lado, acceder en condiciones preferentes a ciertos productos es una perita en dulce para cualquier persona pero, por otro, puede que estemos contratando un producto que realmente no necesitamos y que acabe encareciendo el coste del préstamo sin que nos demos cuenta. 

De hecho, incluso necesitando el producto financiero que nos ofrecen, es posible que estemos perdiendo una gran oportunidad de contratarlo por un precio menor en otra entidad financiera o de seguros.

En líneas generales, si los productos vinculados tienen características competitivas a precios de mercado, no hay ningún problema en que se ofrezcan y es perfectamente razonable utilizar los productos que ofrece el banco, entre otras muchas cosas para unificar todas nuestras necesidades con una única entidad.

Los problemas comienzan cuando estos productos son relativamente peores o más caros, entendiendo como tales aquellos que proporcionan una rentabilidad por debajo de la media o con más comisiones. 

¿Qué productos vinculados son los más habituales?

candadosAlgunos de ellos son gratuitos, como la domiciliación de la nómina o de los recibos (porque en alguna cuenta corriente tendremos que domiciliarlos), pero otros, como algunos seguros de vida o algunas tarjetas de crédito o débito suponen un coste extra que pueden ser una pesada losa a final de mes.

En líneas generales, los más habituales son los seguros, como un seguro multirriesgo de hogar para las hipotecas, el seguro de vida o el seguro de desempleo, los cuales tienen, en muchas ocasiones, un sentido perverso, ya que sirve para que el banco siga recibiendo el importe de las cuotas del préstamo en caso de que el prestatario se quede sin capacidad de obtener ingresos.

Además, cada vez son más las entidades que exigen la contratación de un plan de pensiones.

¿Qué hay que tener en cuenta?

Las vinculaciones son muy relevantes a la hora de escoger una u otra hipoteca.

Hay que tener en cuenta una serie de consideraciones antes de tomar una decisión:

  • Preguntar a la entidad en cuestión cuántos productos vinculados existen, cuál es su coste y qué penalización existe por cancelar de manera anticipada el producto. De este modo, podremos echar cuentas y valorar si es más rentable contratarlos y reducir nuestro diferencial de interés a pagar o, por el contrario, asumir un tipo de interés mayor a cambio de no gastar más de lo necesario en otros productos que no nos aportan gran cosa.
  • Los seguros comercializados por los bancos suelen ser más caros que los que ofrece cualquier aseguradora. Por esta razón, es imprescindible revisar cuáles son los precios de mercado de cada producto que nos estén ofreciendo y, en base a esta información, calcular la necesidad de contratarlo con el banco o con otra entidad.
  • Aunque los anuncios y el propio contrato del préstamo hipotecario no hable expresamente de la obligatoriedad de contratar estos productos, existen eufemismos que todas las entidades utilizan para referirse a esta vinculación, como una apelación directa a la estrecha relación entre cliente y el banco

Las entidades financieras no pueden obligar a sus clientes

En España, la práctica generalizada en los productos financieros de los principales bancos es exigir vinculación a otros productos financieros o de seguros.

En una hipoteca, por ejemplo, el acceso a unas determinadas condiciones, que generalmente se traduce en unos tipos de interés más reducidos, está subordinada a un seguro de vida o de hogar y a la domiciliación de la nómina y de varios seguros en las cuentas corrientes de la entidad.

Sin embargo, a raíz de una directiva europea hipotecaria, los bancos están obligados a no exigir ninguna vinculación con la entidad, por considerarse como práctica abusiva.

Si el banco intenta colocarnos alguno de estos productos o no cumple en las condiciones de la vinculación, el cliente puede denunciar ante la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, el Banco de España y la Autoridad de Consumo, todas ellas vías gratuitas.

Conclusiones

Lo más recomendable, en cualquier caso, es hacer cuentas para saber si un determinado producto vinculado nos aporta valor o si, por el contrario, será un gasto más que se vaya acumulando con el tiempo, sin que nos haya aportado absolutamente nada.

En el mercado hay multitud de alternativas para encontrar un producto mejor sin vinculaciones, aunque aparentemente tenga condiciones más atractivas. No hay que dejarse engañar por la publicidad directa de las entidades y sacar conclusiones meditadas y basadas en un análisis lo más exhaustivo posible de lo que estamos contratando.


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