¿Cómo me afecta la subida del Euríbor en la hipoteca?

En este mes de abril el Euríbor ha vuelto a cifras positivas después de varios años en valores negativos, y en el último año ha subido medio punto desde el -0,50% hasta el 0,03%.

Estas subidas preocupan a muchos hipotecados que no dejan de preguntarse cómo les afecta este incremento.

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A todos los que les toca revisión de su hipoteca se van a encontrar con un incremento aproximado de 0,50% en el interés aplicado, y lo normal es que esa cifra se vaya incrementando en los próximos meses.

¿Cómo afecta esta subida del Euribor?

La subida afecta de manera diferente a cada persona porque depende del plazo que le quede hasta terminar de pagar su hipoteca, y también de la cantidad de dinero pendiente de pago.

Habitualmente podemos encontrar artículos en prensa que explican las subidas a las que se enfrenta una hipoteca media, pero no tienen en cuenta los plazos restantes.

Lo habitual es encontrar datos de una hipoteca tipo a 25 años y con un importe de 150.000 €, en ese caso las cuotas suben de 532 € mensuales a 565 € si el tipo de interés sube un 0,50%, como es el caso actual.  

El problema de ese tipo de cálculos es que muy probablemente el que tiene una hipoteca con esas condiciones ni le faltan 25 años por pagar, ni debe ya los 150.000 €, y eso desvirtúa un poco los datos.

En Busconómico hemos calculado lo que se incrementa una hipoteca en función de los años restantes por pagar si los tipos de interés suben un 0,50%, 1,00%, 1,50% y un 2,00%.

Son subidas de tipos que es probable que se produzcan, la primera subida del 0,50% es ya una realidad.

El porcentaje de incremento que resulta es el siguiente:

Plazo/Subida0,50%1,00%1,50%2,00%
30 años7,50%15,35%23,54%32,06%
25 años6,26%12,76%19,51%26,49%
20 años5,01%10,19%15,52%21,00%
15 años3,77%7,62%11,57%15,61%
10 años2,52%5,08%7,68%10,32%
5 años1,27%2,55%3,84%5,14%

Hemos hecho al cálculo para plazos de 5 años, pero si nos quedan 17 años podemos fijarnos en el dato de 15 y de 20 años y hacer una aproximación bastante certera.

La tabla anterior indica el porcentaje de subida de nuestras cuotas, así ante una subida del 1,00% en el tipo de interés en una hipoteca a la que le faltan 20 años de amortización subirá un 10,19%, es decir por cada 100 € de cuota mensual se incrementará en 10,19 €.  

Si la cuota es de 500 € se incrementará en 50,95 € y pasará a ser de 550,95 € al mes.

El cuadro solamente muestra hasta incrementos del 2,00%, pero en la anterior crisis el Euríbor llegó a superar el 5%.

Hasta ahora una hipoteca tipo con un interés de Euríbor+1,00% estaba pagando un interés real del 0,50%, con la actual subida ya pagaremos un 1,00%, pero en el cuadro anterior la subida es de 0,50%, ya que muestra el incremento.

Hace poco ya hablamos del riesgo de contratar a día de hoy una hipoteca variable, aunque esta semana el BCE ha vuelto a insistir en que de momento no va a subir los tipos de interés.

En el cuadro también podemos observar que pequeñas subidas en hipotecas con plazos muy largos tienen consecuencias muy elevadas en la cuota mensual.

Es por eso que, en un escenario de posibles subidas de tipos de interés, si podemos realizar algún tipo de amortización parcial, conviene reducir el plazo.



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