Embargo de cuentas: todo lo que necesitas saber

El embargo de cuentas bancarias es un proceso mucho más común de lo que muchos piensan. Es uno de los sistemas que tiene la Administración para cobrar las deudas impagadas.

El banco en este caso funciona como mediador entre la Administración Pública y el deudor.

En este artículo vamos a analizar todo lo que necesitas saber sobre el embargo de cuentas: desde cuánto dinero te pueden embargar, hasta qué puedes hacer si te han embargado la cuenta.

¿Qué es un embargo de cuenta?

El embargo de cuentas es una herramienta jurídica mediante la cual un acreedor puede conseguir el dinero de un deudor. Se trata de un proceso que puede venir ordenado por parte de un juez, o por parte de la propia Administración.

Una cuenta embargada supone que la entidad bancaria ha bloqueado los fondos que hay en ella.

Antes de que la entidad pueda realizar un embargo de la cuenta bancaria, es imprescindible que el afectado sea notificado específicamente del importe que será embargado, así como de la cuenta o cuentas que se bloquearan.

Aunque la entidad bancaria retendrá la cantidad necesaria para cubrir el impago, esta nunca podrá provocar un descubierto bancario; ni siquiera en los casos en que la cantidad a embargar supere el saldo disponible.

¿Cuánto dinero te pueden embargar de la cuenta?

Lo primero a saber es que la cantidad embargada o bloqueada nunca podrá ser superior al importe de la deuda.

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Partiendo de esta premisa, podemos encontrarnos dos escenarios diferentes:

• Hay suficiente dinero en la cuenta para abonar la deuda. En este caso, podremos seguir utilizando la cuenta como de costumbre después de que se haya cobrado la deuda.
• No hay suficiente dinero para hacer frente al impago. En esta situación, no nos pueden embargar la totalidad del dinero, a no ser que dispongamos de otros recursos, ingresos o ahorros. La ley establece los importes máximos que se pueden embargar de manera regular, para asegurar un mínimo con el que poder vivir.

En el supuesto de tener varias deudas impagadas, estas se irán cobrando de la cuenta de manera ordenada. Es decir, primero se realizará el embargo por la deuda más antigua y, una vez que se haya cubierto la totalidad, se procedería al embargo por la siguiente deuda.

¿Cuánto dura un embargo de cuenta?

Una pregunta que muchos se hacen es, ¿cuánto dura el embargo de una cuenta bancaria?

El plazo de un embargo acordado dentro de un proceso judicial se rige por la Ley de Enjuiciamiento Civil, específicamente por el artículo 239.

Este artículo establece que no existe una caducidad para la instancia de ejecución. Por lo tanto, el embargo seguirá aplicándose hasta que se cubra la totalidad de los impagos.

¿Pueden embargarme sin ser notificado?

El deudor debe ser notificado previamente para poder llegar a un embargo de la cuenta. Por lo general, es advertido repetidamente al tener una deuda impagada.

Las comunicaciones pueden ser por correo postal, correo electrónico o llamadas telefónicas. Además, en estas comunicaciones siempre se avisa de que, si no salda la deuda contraída, se le embargará la cuenta.

Si transcurridos tres o cuatro meses la deuda persiste, se comenzará con el proceso para embargar la cuenta bancaria del deudor.

Qué hacer si te embargan la cuenta

El primer paso que debes tomar si te embargan la cuenta es asegurarte de que el embargo es correcto y que, efectivamente, ha sido causado por algún impago real.

Una vez que has confirmado que el embargo ha sido causado por ti, es el momento de analizar cuál ha sido el procedimiento seguido para el embargo.

Hay dos posibilidades:

1. Puede haber sido ordenado por la Administración, debido a deudas. Los motivos más comunes son las multas, las deudas con Hacienda o no haber pagado la Seguridad Social.
2. También puede venir dictado por un juez. En este caso, se puede tratar de cualquier tipo de deuda impagada.

Si el embargo fue dictado por la Administración, puedes comprobar de forma detenida si el proceso que se ha llevado a cabo cumple con la ley.

Diferencias entre embargo de cuenta y embargo de nómina

No es lo mismo el embargo de una cuenta que el embargo de la nómina.

Existen sustanciales diferencias entre ambos tipos y las más destacadas son las siguientes:

- en un embargo de nómina, las retenciones son aplicadas directamente por la empresa que abona el sueldo. Es la propia empresa la encargada de ingresar la parte correspondiente a la cuenta del juzgado.

- en un embargo de cuenta bancaria, las retenciones se hacen de manera telemática desde una aplicación que disponen los juzgados. El embargo se aplica a todos los ingresos de la cuenta, independientemente de su origen. Cada vez que se ingrese dinero en la cuenta, será retenido hasta satisfacer la deuda.

¿Cuánto me pueden embargar de la nómina?

En el caso de que te embarguen la nómina, según el artículo 607 de Enjuiciamiento Civil, no pueden embargarte la totalidad de esta.

Hay establecidos unos tramos específicos por los que se rigen los embargos de nómina, pensión o prestaciones.

Para poder calcular la parte embargable de la nómina, se divide el sueldo en tramos. Cada tramo corresponde con el SMI (Salario Mínimo Interprofesional). Durante este 2021, está situado en 950€.

Por lo tanto, los diferentes tramos quedarían de la siguiente manera:

• Cuando el importe es inferior al SMI, no te pueden embargar nada 
• Si el importe es el doble del SMI, se aplica el 30% 
• Siendo el triple del SMI, se embarga el 50% 
• Cuando el importe es cuatro veces el SMI, se embarga el 60% 
• Si lo quitinplica se embarga el 75% 
• Y de todo lo que supere la última cantidad, se embarga el 90%

Adicionalmente a estos porcentajes, debes saber que la ley permite la posibilidad de aplicar una rebaja de hasta un 15% de los primeros cuatro tramos en función de las cargas familiares.

También, si el embargo se realiza en la cuenta bancaria donde se ingresa el sueldo del deudor, este puede solicitar que se apliquen los porcentajes de los tramos propios del embargo de la nómina.