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Antes de empezar a invertir, antes de ponerse a ahorrar y antes de poder organizar nuestro futuro financiero el primer paso es eliminar deudas. Las deudas son las responsables en la mayoría de las ocasiones de los problemas económicos de las familias. Si deudas el dinero disponible para todo lo demás sería mayor, y lograr las metas financieras una labor más sencilla.
Hemos elaborado un plan de 7 pasos que te permitirá terminar con las deudas. Lo principal es no empezar la casa por el tejado, no se trata de ponerse objetivos imposibles que sólo conseguirán que abandones en tu empeño, y muy probablemente que te frustres.
Antes de empezar a trabajar en la eliminación de deudas, es importante tener unos conocimientos básicos de finanzas personales, eso te ayudará a entender conceptos y elaborar estrategias posteriormente.
Antes de empezar a eliminar deudas es importante dedicar la fase inicial a aprender los a leer y buscar información sobre finanzas personales. Hay que entender cómo elaborar presupuestos, analizar y distinguir ingresos y gastos, ahorros, deuda buena y deuda mala y estudiar diferentes estrategias para hacer frente a las deudas.
El segundo paso tras estar un tiempo de formación e investigación es el momento de analizar tus deudas en detalle. Recopila todos los datos de deudas pendientes ya sean facturas sin pagar, préstamos, tarjetas de crédito, hipotecas o dinero que debas a alguien.
Debes crear una lista detallada de todas tus deudas. Incluye la cantidad total de la deuda, el tipo de interés, el plazo, la cuota mensual de cada una, fecha de pago y cualquier información relevante. Esto te ayudará a tener una idea clara de la magnitud de tus deudas y a planear estrategias efectivas para saldarlas.
Este ejercicio te hará ser consciente de la situación real de la economía familiar, y posteriormente ese listado será la clave para elaborar un plan.
Analizar tus ingresos y gastos y elaborar un presupuesto es la piedra angular de las finanzas personales.
Un presupuesto es la pieza clave que te ayudará a entender tus ingresos y gastos, y a encontrar los agujeros por los que se te escapa el dinero y por eso no cumples el presupuesto. Puedes utilizar una hoja de cálculo o una aplicación para crear un presupuesto realista y detallado que incluya todos tus gastos e ingresos. Equilibrar ingresos y gastos es el objetivo, si los gastos superan a los ingresos el problema es grave.
Pasos para elaborar un presupuesto familiar:
Recopila información sobre tus ingresos mensuales y anuales, incluyendo tus ingresos regulares como salario, ingresos de negocios, inversiones, rentas, etc. Si tienes ingresos irregulares, como comisiones, bonificaciones de la empresa o propinas también debes incluirlos, para ello revisa los que has ingresado por esos conceptos en los últimos 6 a 12 meses para determinar un promedio mensual.
Reúne información sobre tus gastos mensuales. Lo ideal es diferenciar entre gastos fijos (son iguales todos los meses y no podemos evitarlos) y gastos variables (son diferentes cada mes y es más fácil rebajarlos). Al final tendrá un listado con todos los gastos como son la hipoteca, seguros, alquiler, transporte, alimentación, entre otros. Si no estás seguro acerca de algunos gastos puedes revisar tus gastos de meses anteriores y hacer un promedio.
Organiza tus gastos en categorías para hacer más fácil el seguimiento y la identificación de las áreas en las que puedes reducir gastos. Algunas categorías pueden ser vivienda, transporte, alimentos, ropa, entretenimiento, entre otras.
Hay gastos que no son mensuales como un seguro, las vacaciones, impuestos municipales y otros. Esos gastos hay que tenerlos en cuenta y asignarlos al mes correspondiente, tenerlos previstos nos evitará muchos problemas.
Una vez que ya tienes un presupuesto de ingresos y gastos es fácil calcular la diferencia entre ingresos y gastos. El saldo siempre debe ser positivo, en caso de un presupuesto con saldo negativo es urgente tomar medidas. Este cálculo te dará una idea clara de la cantidad de dinero que tienes disponible para ahorrar o gastar en otras áreas, en este caso para eliminar deudas.
La finalidad del presupuesto es poder hacer los ajustes necesarios para poder empezar a eliminar deudas. S clave ser realistas, de nada sirve ser muy optimistas y contar con 500 € al mes para eliminar deudas si eso te impide alimentarte de forma sana. Se trata de conseguir un superávit para eliminar deudas, aunque sea pequeño.
Establece prioridades para tus gastos. Los gastos prioritarios son aquellos que son esenciales para la vida cotidiana, como la vivienda, la alimentación, los servicios públicos, entre otros. Los gastos no prioritarios son aquellos que son opcionales, como la ropa, el entretenimiento, entre otros.
Ajusta tu presupuesto según tus objetivos financieros y prioridades. Si tus gastos son mayores que tus ingresos, busca formas de reducir tus gastos, como renegociar contratos de servicios, comprar marcas más económicas, reducir el consumo de energía, entre otros. Si tus ingresos ya tenemos el primer paso para poder empezar a cancelar deudas.
Ahora que conoces tus deudas y tu presupuesto, es hora de planificar una estrategia para saldar tus deudas. Puedes optar por el método de la bola de nieve, que es el método más reconocido para eliminar deudas. Crea un plan de pago detallado que incluya la cantidad de pago mensual para cada deuda, el plazo de pago y el orden en el que planeas pagarlas.
Puedes ver aquí el método bola de nieve para eliminar deudas. Se basa en los siguientes pasos:
El método se basa en que cada mes tienes más cantidad de dinero para amortizar que el anterior, así cada vez eliminas deudas más rápido creando el efecto bola de nieve.
Tras el paso anterior ya tenemos un presupuesto, ahora toca intentar reducir los gastos para poder tener dinero para eliminar deudas.
Aquí te proporcionamos los pasos para reducir los gastos familiares:
El primer paso para reducir los gastos de la familia es analizar detalladamente los gastos que se están realizando actualmente. Es importante saber en qué se está gastando y cuánto se está gastando en cada categoría, para poder identificar las áreas donde se puede recortar gastos.
Una vez que hayas analizado los gastos, identifica los gastos innecesarios que se pueden recortar. Por ejemplo, puede que haya gastos en suscripciones de servicios que no se utilizan, compras impulsivas, salidas frecuentes a comer fuera, gastos hormiga como un café en el bar, botellas de agua, entre otros. Muchas veces son los pequeños gastos sin importancia los que destrozan nuestras cuentas.
Prioriza tus gastos en función de lo que es realmente importante para ti y tu familia. Los gastos esenciales, como la alimentación, la vivienda y los servicios básicos, deben ser una prioridad. Los gastos de entretenimiento y otros gastos no esenciales pueden reducirse o eliminarse.
Una vez que hayas priorizado tus gastos, busca formas de ahorrar en cada categoría. Por ejemplo, compra alimentos a granel o en oferta, reduce la cantidad de energía que consumes, utiliza transporte público en lugar de tu propio coche, entre otros.
Si tienes deudas, elabora un plan para pagarlas. Prioriza las deudas con tasas de interés más altas y crea un plan para reducirlas.
Revisa y ajusta tu presupuesto regularmente. A medida que tus ingresos y gastos cambian, es importante asegurarte de que tu presupuesto sigue siendo realista y sostenible.
Recuerda que reducir los gastos de la familia requiere de compromiso y disciplina, pero con un buen plan y un seguimiento adecuado puedes lograr tus objetivos financieros. ¡Mucho éxito en tu camino hacia la reducción de los gastos de la familia!
En algunos casos, es posible que necesites generar más ingresos para pagar tus deudas. Considera la posibilidad de realizar trabajos adicionales, vender artículos que ya no necesitas o iniciar un negocio secundario. Agrega estos ingresos a tu plan de pago de deudas.
Hay algunas cosas sencillas que te pueden generar algún ingreso, el método más sencillo es vender cosas que no utilizas. En España existen portales como Wallapop en lo que se puede vender casi de todo. Muchas veces no se trata de vender cosas valiosas, se trata de vender lo que realmente no necesitas como juguetes, libros, discos. Muchas ventas pequeñas pueden ser más sencillas que una valiosa.
Una vez que hayas creado tu plan de pago de deudas, monitorea su progreso y realiza ajustes según sea necesario. Mantén tus gastos bajo control y encuentra formas de aumentar tus ingresos. Si no estás progresando como esperabas, ajusta tu plan y vuelve a comenzar.
Con este plan de aprendizaje de 30 días, podrás aprender cómo eliminar tus deudas y estar en el camino hacia una vida financiera libre de deudas. ¡Mucho éxito!
Revisa y ajusta tu presupuesto regularmente, al menos una vez al mes, para asegurarte de que estás siguiendo tus objetivos financieros y tus prioridades. Haz ajustes según sea necesario y mantén un registro de tus ingresos y gastos para hacer seguimiento a tu progreso.
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