Busconómico

¿En qué consisten las transferencias 24x7 y cómo funcionan?

dinero automáticoLas transferencias entre particulares suponen, en algunas ocasiones, verdaderos quebraderos de cabeza para las personas que realizaban la transacción.

En la mayoría de casos, hay que esperar al día siguiente (o al siguiente día hábil si había festivo de por medio) para recibir el dinero en la cuenta corriente, lo que en ocasiones supone no poder disfrutar del servicio o del producto que queríamos comprar por no poder pagarlo a tiempo.

Las nuevas tecnologías están abriendo un abanico de posibilidades que no habíamos visto hasta ahora.

El traspaso de dinero entre particulares a través del móvil (por ejemplo, con la aplicación Bizum) ha sido el primer ejemplo de transferencias instantáneas que no exigen tener que esperar un día más para ver el dinero en nuestra cuenta corriente.

Pero ahora ya podemos disfrutar de las trasferencias 24x7 en todo el territorio nacional.

Esto significa que, en la práctica, las transferencias se abonan en la cuenta corriente del destinatario de forma inmediata, independientemente de cuándo se envíen, pues es un servicio que está operativo las 24 horas del día, los siete días de la semana.

¿Por qué las transferencias entre dos bancos tardan 24 horas?

Es la primera cuestión que a muchas personas se les pasa por la cabeza, pero que no siempre es bien entendida.

Generalmente las transferencias entre dos entidades financieras radicadas en nuestro territorio tardan, como mínimo, un día en ser abonadas en la cuenta corriente del destinatario, a no ser que se haga entre titulares que pertenezcan a la misma entidad, en cuyo caso se abona de forma inmediata (y estaríamos hablando de un traspaso de fondos).

Esta diferencia de tiempos se explica por la existencia de un intermediario que se encarga de realizar los apuntes contables en las entidades financieras correspondientes.

En los traspasos interviene una única entidad que es la encargada de realizar el apunte contable en las cuentas de los clientes y, por esta razón, es inmediato.

En las transferencias, sin embargo, existe un tercer interviniente, una cámara de compensación (Iberpay) que realiza los movimientos y los apuntes contables en las entidades y que se encarga de controlar cuánto dinero hay que transferir y a qué cliente.

El proceso actual es el siguiente: A envía a través de su entidad X 1.000 euros a B, que tiene una cuenta corriente abierta en la entidad Y. Dado que X e Y son entidades diferentes, X no puede realizar el apunte contable directamente en Y, pues no tiene acceso a sus libros contables. Lo que hace X es enviar el dinero a una cuenta de operaciones que tiene abierta en el Banco de España y, en simultáneo, le comunica al BdE que tiene pendiente una orden de transferencia de 1.000 euros a la entidad Y.

El siguiente paso es ajustar las posiciones contables de las entidades financieras en las cuentas que tienen abiertas en el Banco de España, que es donde se produce la demora.

Esta operación se suele realizar una vez al día, que es el momento en que se anotan los saldos correspondientes en las cuentas de sus clientes. Las propias entidades determinan sus horas de corte, por encima de las cuales la operación no se procesa ese día, sino al día siguiente, cuando se vuelvan a ajustar esos saldos en las cuentas del Banco de España.

Si toda esta información la extrapolamos a todas las órdenes de transferencia que se producen un día normal en el sistema financiero español, nos daremos cuenta del volumen de información y de dinero que se mueve a diario.

En 2017, por ejemplo, casi 7 de cada 10 operaciones que se realizaron por SEPA fueron transferencias, con un importe total de 265.000 millones de euros, de acuerdo con los datos ofrecidos por el Sistema Nacional de Compensación Electrónica.

Transferencias 24x7, un servicio complementario

Estas transferencias 24x7 son un instrumento complementario a las actuales transferencias SEPA, y transfieren el dinero de forma inmediata en la cuenta del beneficiario.

El tiempo máximo de procesamiento es de 20 segundos y, por el momento, la transferencia no puede superar los 15.000 euros.

Las transferencias que excedan este importe deberán realizarse a través de transferencias ordinarias. Este servicio es diferente a las actuales transferencias OMF, que se procesan en el mismo día pero que conlleva costes y comisiones normalmente más altas que las transferencias SEPA ordinarias.

Huelga decir que este servicio tiene unas ventajas importantes para el usuario

Desde el hecho de que los titulares pueden disfrutar del dinero de manera inmediata sin que se "pierda" un día por el camino (y deje de estar disponible para ambos titulares de cuentas corrientes) hasta la posibilidad de realizar inversiones en cualquier momento, al poder disponer del dinero en la entidad gestora en cuestión de minutos

En cualquier caso, se trata de una opción cuya implementación es, por el momento, voluntaria por parte de las entidades financieras que operan en España.

No obstante, la mayoría de entidades financieras españolas permitirán su uso desde el día de su puesta en marcha, destacando Deutsche Bank, Banco Popular, Banco Santander, Banca March, Banco Sabadell, Bankinter, BBVA, Banco Cooperativo, ING, Liberbank, BMN, Banco Mediolanum, Bankoa, Unicaja, Banco Castilla la Mancha (CCM), Bankia, Ibercaja, Kutxabank, CaixaBank, Caja Laboral, Banco Caminos y Triodos Bank, entre otros. Por el momento, esta posibilidad estará disponible a nivel local, pero a partir de noviembre se ampliará a todos los países SEPA.

Llama la atención que por el momento este cambio no haya sido muy promocionado por las entidades financieras, a pesar de los evidentes beneficios que tiene para sus clientes, especialmente en un momento como el actual, en el que las Fintech están al acecho de cualquier movimiento por parte de las entidades financieras y en el que países tan poco punteros desde el punto de vista tecnológico y financiero como Nigeria ya dispongan de servicios similares.

¿Será que la banca no lo ve como una fuente de ingresos o que quieren ir despacio con esta implementación? Solo el tiempo nos lo dirá.

En Busconómico | Las transferencias automáticas, una herramienta de ahorro


Comentarios

Nombre:
Mail:
Comentario:
*1 Acepto dar/facilitar mis datos para poder comentar.
*2 ¿Quieres que te avisemos cuando nuestros expertos te respondan? Sí, acepto, y de paso recibirás novedades, promociones y ofertas de Busconómico (máx. 1 vez al mes).
Responsable del fichero: Busconómico, S.L. Finalidad *1: Dejar tu opinión en nuestra web. Finalidad *2: Registro para envío de novedades y ofertas. Legitimación: Consentimiento. Destinatarios: nuestro servidor "hosting" de Nerion Networks, tus datos nunca serán cedidos a terceros salvo en caso de que exista una obligación legal. Derechos: Podrás acceder, rectificar, limitar y suprimir tus datos cuando quieras en: contacto@busconomico.com. Consulta aquí nuestra política de privacidad.