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Cómo conseguir una hipoteca al 100%

Está claro que tras el estallido de la burbuja inmobiliaria entre los años 2007 y 2008 los bancos se han vuelto mucho más cautos a la hora de conceder hipotecas, incluso de conceder cualquier tipo de financiación sin unas garantías mínimas. 

En los años anteriores a la crisis económica era común encontrarnos con este tipo de productos, no solo hipotecas que financiaban el 100% de la compraventa, sino hipotecas que financiaban el 100% más los gastos, es decir, al 120%. El perfil económico de los deudores era muy bajo y era el propio banco el que asumía el riesgo en caso de que el hipotecado no pudiera devolver las cantidades satisfechas que, por lo general eran muy elevadas. El resto de la historia ya la conocemos, por desgracia.

La presunta recuperación económica, o más bien dicho, la recuperación del sector inmobiliario, es la que ha vuelto a empujar a los bancos a competir de forma despiadada por conseguir clientes que firmen la hipoteca con ellos. Pero con la recuperación de este sector volvemos también a poner sobre el tablero de juego al perfil de jugador que nada tiene y todo lo quiere, es decir, al que sin ahorros quiere arriesgarse a comprar una casa e hipotecarse al 100%, y en muchos casos al 100% más gastos (otra vez). Parece que nada hemos aprendido y que estamos destinados a tropezar no dos, sino siempre, con la misma piedra, una y otra vez.

¿Cuánto dinero se necesita para conseguir una hipoteca?

conseguir una hipotecaSi llegaste hasta aquí buscando cómo conseguir una hipoteca al 100% seguramente el dato no te interese, pero debería, ya que un préstamos hipotecario es una deuda que te va a acompañar durante casi el resto de tu vida, así que intentar comprar una vivienda sin tener ahorrado al menos un 30% del coste de la misma es una locura. Primero porque revisando la mayoría de hipotecas del mercado (puedes ver el listado con todas las hipotecas en España y verlo por ti mismo) no financia por encima del 80% del valor de tasación, es decir que a lo máximo que puedes aspirar es a que te concedan un préstamo por el 80% del valor de la tasación. Y el 10% restante debería servirte para financiar el pago de los gastos asociados a la compraventa, es decir, notaría, gestoría, gastos de tasación, Registro de la propiedad, comisión de apertura de la hipoteca (si la hubiera) e impuestos.

La teoría sobre cómo saber si te concederán una hipoteca para comprar una casa es muy sencilla, si tienes ahorros, eres solvente y además eres capaz de demostrárselo al banco te concederán tu préstamo, no hay más. Pero claro, si estás buscando opciones para conseguir una hipoteca al 100% está claro que no cumples alguno de los requisitos para optar a una hipoteca estándar.

Vale, entonces,...

¿Cómo puedo conseguir una hipoteca al 100%?

Actualmente es muy difícil acceder a una hipoteca al 100%, pero no es imposible, existen una serie de factores que pueden facilitarte dicha financiación, te los enumeramos:

Perfil solvente

Ya lo hemos apuntado anteriormente, si cuentas con una estabilidad laboral y financiera por encima de la media, la probabilidad de que puedas negociar una hipoteca al 100% es mayor. En este caso estamos hablando de tener un sueldo aproximado de más de 2.500 euros, un contrato de trabajo indefinido con cierta antigüedad laboral y no poseer grandes deudas ni figurar en ningún fichero de morosidad, y si además tienes ya alguna propiedad podrás demostrar holgadamente tu solvencia. Un ejemplo de perfil solvente es el de funcionario, si cumple alguno de los requisitos anteriores es probable que tenga más oportunidades de conseguir una hipoteca al 100% que un autónomo que trabaje por cuenta propia.

Cartera de inmuebles de los bancos

Quizás la consecuencia más visible a ojos de todos tras la crisis económica, y como consecuencia de la negligente actuación de las propias entidades bancarias y los hipotecados, es que la banca tiene una gran cantidad de inmuebles en cartera por los impagos de los préstamos hipotecarios que se han ido generado a lo largo de todos estos años, ya sea por una dación en pago como por un desahucio u otros. Existe la "leyenda urbana" que da por bueno que los bancos automáticamente otorgan una hipoteca al 100% si te interesas por comprar una vivienda de su cartera inmobiliaria. Pero ésta es una verdad a medias, tienes más posibilidades, es cierto, pero deberás demostrar igualmente tu solvencia, aunque quizás los requisitos no sean tan rígidos en este caso.

El valor de la tasación

Como hemos comentado, por norma general los bancos no suelen conceder financiación por encima del 80% del valor de tasación del inmueble que quieres adquirir. Tras el estallido de la burbuja inmobiliaria los bancos se han vuelto mucho más cautos (como lo eran antaño, mucho antes del boom), y con esta medida lo que buscan es proteger su inversión. Una persona que sí tiene ese dinero ahorrado para asumir el 20% del coste de la compraventa más los gastos, es una persona a la que se le supone una situación económica estable que le ha permitido ahorrar.

Pero no todo está perdido, si no cuentas con ese 80% (más gastos) que te pide el banco, el valor de tasación del inmueble te puede ayudar a conseguir una financiación mayor. ¿Cómo? simplemente tienes que tener en cuenta que siempre y cuando el precio de compraventa esté por debajo del importe de tasación, el banco siempre tendrá la opción de ofrecerte el 100% del coste del inmueble. Es decir, si vas a adquirir una vivienda por un valor de 100.000 euros, vas a necesitar que la tasación sea al menos de 125.000 euros. Siendo así, tu banco podría concederte fácilmente el 80% de ese importe, es decir 100.000 euros, lo cual -para ti- es el 100% del importe que necesitas para comprar dicho inmueble. Eso sí, deberás de tener algunos ahorros para los gastos.


La doble garantía hipotecaria

Esta sería la última opción que deberías plantearte ya que pasas a involucrar a un tercero, Veamos cómo funciona la doble garantía hipotecaria... supongamos que el banco solamente accede a financiar el 80% de la vivienda que quieres comprar, así que necesitas el 20% que podrías conseguir a través de la garantía hipotecaria de un segundo inmueble. Es decir se realiza una hipoteca sobre una segunda vivienda por el 20% del valor de la primera. Evidentemente esto conlleva un riesgo, algo similar a lo que ya se vio en la pasada crisis económica, en que los avalistas (normalmente los padres) veían cómo se ejecutaban sus pisos por avalar la compra del piso de sus hijos. El sistema es similar, aunque en este caso no se actúa como avalista sino que se hipoteca una parte de dicha vivienda. 

Como ves, aunque difícil, conseguir una hipoteca al 100% no es imposible, aunque si no cumples con alguno de los requisitos que hemos detallado no te rompas la cabeza, no vas a poder aspirar a una hipoteca de ese estilo. Desde Busconómico te recomendamos ahorrar en la medida que te sea posible al menos un 30% del valor de la vivienda para poder asumir ese 20% que el banco no te va a financiar más los gastos resultantes de toda la operación.

Herramientas que te pueden ayudar a conseguir una hipoteca

Para acabar de rematar este artículo te proponemos varias herramientas y enlaces que te pueden ayudar a hacerte una idea de cuánto dinero necesitas, de las cuotas que vas a pagar en cada banco en caso de optar por una u otra hipoteca, de las mejores hipotecas que existen actualmente en el mercado, etc.

  1. Hipotecas que financian al 100%, en este artículo encontrarás varias hipotecas que pueden financiarte el 100% de la compra de tu vivienda, pero recuerda, debes cumplir unos requisitos mínimos.
  2. Las mejores hipotecas, a través de nuestro comparador podrás ver el ranking de las mejores hipotecas de este año, ordenadas según nuestras recomendaciones, las hay que otorgan el 80% y también alguna al 100%.
  3. Simulador de hipotecas, esta herramienta poco conocida te será muy útil para conocer la cuota que pagarías en cada banco, simplemente se trata de rellenar el importe total del préstamo y el plazo de tiempo del mismo, simplemente con esos datos tendrás una estimación de la cuota que te sale a pagar en más de 150 hipotecas en solo un segundo.
  4. Qué hipoteca elegir, muchas veces no sabemos con qué hipoteca deberíamos quedarnos, pero no solo eso, sino que además no sabemos qué hipoteca nos pueden conceder, ya que no todos los bancos van a aceptarnos como clientes según nuestro perfil de riesgo. Desde esta herramienta sabrás qué hipotecas te pueden conceder (o no) según tus necesidades reales.
    elegir hipoteca

Y por último ...

RECUERDA: si buscas de forma desesperada una hipoteca al 100% puedes caer en la trampa de los bancos o intermediarios, la trampa de "lo firmo todo, no me importan las condiciones, deme el dinero". Mucho cuidado, porque una hipoteca es una deuda que te acompañará a lo largo de toda tu vida, y una decisión equivocada puede acarrearte muchos problemas a medio y largo plazo. Sé cauto, no firmes cualquier cosa, y si está por encima de tus posibilidades da un paso atrás y míralo todo con perspectiva. Te estás jugando tu futuro.


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