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Sí, es posible pedir una hipoteca que financie el 100% del valor de una vivienda. Existen algunas opciones que requerirán negociar con el banco, asumir vinculaciones e incluso aceptar un tipo de interés mayor al habitual.
Si queremos comprar algunos de los pisos que ofrecen las inmobiliarias de los bancos entonces es fácil conseguir una hipoteca con 100% de financiación.
En la actualidad las entidades financieras se han vuelto mucho más prudentes en la concesión de préstamos hipotecarios.
Si durante la burbuja inmobiliaria la mayoría de bancos ofrecían el 100% de financiación sobre el valor de tasación de la vivienda (y en ocasiones incluso más), hoy en día lo habitual es que los prestatarios tengan que tener ahorrado al menos el 20% del valor de la vivienda que van a comprar.
Algunos bancos están volviendo a ofrecer hasta el 100% del valor de la vivienda, y no solo en aquellas propiedades que formaban parte del propio balance de los bancos, sino a una buena parte de las personas que así lo solicitan.
Si bien todavía no se trata de una práctica demasiado extendida, ya existen hipotecas con un elevado Loan To Value (relación préstamo/valor del inmueble), en el mercado.
Te mostramos varios bancos que pueden llegar a ofrecer el 100% de financiación:
Las hipotecas de Bankinter en sus diversas modalidades se pueden conseguir por un importe superior al 80%, llegando incluso al 100% en algunos casos.
Los buenos clientes o aquellos que quieran comprar algún piso de la cartera bancaria pueden conseguir una hipoteca 100%.
No en vano Bankinter es la entidad que mayor crecimiento ha tenido en los últimos años en la concesión de hipotecas por encima del 80% del valor.
El propio banco reconoce que su cartera de préstamos hipotecarios por encima del 80% se acerca al 5% del total.
La ventaja de Bankinter es que ofrece hipotecas con las mejores condiciones, especial mención hay que hacer a la hipoteca fija de Bankinter con un tipo de interés realmente bajo desde el 2,80% TIN.
En el caso de la hipoteca variable también ofrece unas interesantes condiciones con tipos de Euríbor + 0,75% y es la única que recoge la dación en pago en las propias escrituras.
La Hipoteca Santander Inmuebles (antes conocida como Altamira, Casaktua y Aliseda) es una hipoteca a tipo variable que hasta hace poco financiaba hasta el 100% del valor de tasación de la vivienda, pero ahora se queda en el 90% como máximo, que tampoco está mal, o el 70% del valor en el caso de locales comerciales de las inmobiliarias Altamira, Casaktua y ahora también Diglo.
Su tipo de interés es muy competitivo y depende del porcentaje que se necesite financiar.
El banco ya no da información pública sobre los intereses que aplica en esta hipoteca, por lo que tendrás que consultarlo llamando por teléfono al servicio de atención al cliente o acudiendo a alguna oficina del Santander.
El plazo máximo de amortización es de 40 años y la única comisión es la de desistimiento del 0,50% durante los 5 primeros años de vida del préstamo y del 0,25% a partir del quinto año.
El requisito para solicitar la hipoteca Altamira, Casaktua y Aliseda es domiciliar una nómina de 600 € y contratar un seguro de hogar con el Santander.
Si tienes menos de 36 años el banco iberCaja te ofrece la posibilidad de financiar hasta el 95% del valor de la vivienda que quieras comprar. No es el 100% pero se le acerca bastante, y los ahorros que tendrás que aportar son mucho menores que con una que solo llegue al 80%.
Las hipotecas Vamos tienen un tipo de interés muy competitivo que puede ser fijo o variable, según elijas tú al contratarla, y te permite bonificar el porcentaje hasta un 1% si cumples distintos requisitos de vinculación, como domiciliar la nómina, contratar seguros de hogar y vida con Ibercaja o aportar a un fondo de inversión del banco.
El tipo fijo está actualmente en un mínimo del 1,99% TIN y el variable en Euribor más 0,75%, todo esto cumpliendo las condiciones de bonificación. No tienen comisiones de apertura, de estudio ni de amortización parcial o total.
La Hipoteca 100% de Ibercredit ofrece la posibilidad de financiar hasta el 100% de nuestra primera vivienda, con un interés variable desde euríbor +0,95% o fijo desde el 1% TIN, y con un plazo de amortización de hasta 30 años.
No hay comisiones por estudio, por apertura ni por cancelación parcial.
Ibercredit es un broker o consultor hipotecarios, por lo que una vez uno o varios prestamistas inmobiliarios manifiesten su conformidad respecto de la concesión del préstamo y el prestatario se decida por una o varias de las ofertas aprobadas, se devengarán unos honorarios que ascenderán entre el 0,75 % al 5% sobre el total de la operación.
En general, y aunque todavía a día de hoy las ofertas son escasas, cabe esperar que las posibilidades vayan aumentado por la cada vez mayor competencia entre entidades financieras. Donde ya no es posible diferenciarse ofreciendo un tipo de interés menor, quizá el próximo paso sea volver a ofrecer un LTV mayor.
Por tu parte puedes guardar este post en tus favoritos e ir visitándolo de vez en cuando, en cuanto vayan saliendo otras hipotecas que financian al 100% nosotros las iremos colocando.
Las opciones que existen a la hora de contratar una hipoteca son variadas, pero entramos ya dentro de lo que son las hipotecas comunes, las fijas, variables o mixtas.
Entre ellas, existen muchas con excelentes condiciones pero lamentablemente solo acaban financiando el 80% que es lo más normal cuando hablamos de préstamos hipotecarios.
De entre las hipotecas que actualmente tienen interés más bajo o menos condicionantes y vinculaciones existen varias, de hecho puedes encontrar un ránking con las mejores hipotecas en 2022 pinchando en este enlace de color azul.
No obstante éstas también son muy interesantes:
Aunque estas hipotecas no ofrecen el 100% de financiación sí tienen unas excelentes condiciones, échales un ojo y mira a ver si te pueden acabar cuadrando, puedes ahorrar bastante dinero si encajan dentro de tus posibilidades.
Si ya estás puesto en la búsqueda de préstamos para financiar la compra de una vivienda, sabrás que la gran mayoría de bancos sólo permiten financiar actualmente hasta el 80% del valor de tasación.
Esto es algo que se da desde la crisis financiera de 2008, ya que antes, durante la burbuja inmobiliaria, lo normal es que los bancos te dieran más del 100%, llegando en ocasiones hasta el 120%.
Pero eran otros tiempos que seguramente no volverán.
Por tanto, una hipoteca 100% es aquella que te permite obtener la totalidad del valor de la vivienda que se utilizará como garantía. Este importe puede ser el valor de tasación o el de venta, eligiéndose normalmente el menor de ambos.
Aunque los bancos ya no ofrecen tan fácilmente hipotecas por más del 80% del precio de compra o valor de tasación, es posible contratar hipotecas por el 100% si sabemos buscar y si tenemos la posibilidad de aportar garantías extras y someternos a unas vinculaciones mayores.
A continuación te presentamos los métodos que puedes utilizar para conseguir una hipoteca 100%:
La forma más fácil de acceder a una hipoteca que cubra la totalidad del precio de compra-venta es que el propio banco propietario del inmueble te financie su compra.
Actualmente las entidades financieras tienen un gran stock de viviendas del que quieren desprenderse, y están dispuestos a ofrecer préstamos hipotecarios por el 100% para que los clientes puedan comprarlos más fácilmente sin tener que aportar una entrada.
Además, de esta forma puedes acceder a verdaderas gangas, con pisos y casas muy por debajo del precio de mercado, por lo que te beneficias doblemente, ya que no tienes que tener ahorrado nada y consigues un precio muy competitivo.
Aunque el banco no te preste el 100%, si el precio de compraventa es suficientemente inferior al de tasación, con cualquier hipoteca habitual que te financie hasta el 80% de valor tasado podrás cubrir la totalidad del importe de compra, por lo que, en la práctica, es como si fuera una hipoteca 100%.
Lo difícil en este caso es encontrar un inmueble que tenga un precio por debajo del mercado.
Aunque no tengas los ahorros suficientes para poder afrontar el 20% que el banco no suele financiar, es posible acceder a hipotecas por el 100% si demuestras una excelente solvencia, con un trabajo fijo estable durante muchos años y un salario elevado.
En el caso de que seas funcionario, tu nómina supere los 3.000 euros mensuales y no superes los 60 años, no deberías encontrar impedimentos para financiar la totalidad del valor de tasación.
Otra forma de obtener una hipoteca al 100% es aportar avales adicionales como puede ser otro inmueble que tengas en propiedad o la inclusión de más personas en el contrato y que respondan en caso de que tú no puedas pagar.
De esta forma el banco asume menos riesgo y puede permitirse prestar más capital.
Hay que tener en cuenta que las garantías y avales extras que incluyamos podrán ser requeridas por el banco en caso de que no podamos seguir pagando, por lo que es muy importante comprender el riesgo de esta operación.
Otra opción es la Hipoteca con doble garantía, si necesitamos una cantidad de dinero mayor que la que nos da el Banco, se puede aportar otro inmueble como garantía por el importe que solicitemos por encima del 80%.
Esta sería la última opción que deberías plantearte ya que pasas a involucrar a un tercero.
Veamos cómo funciona la doble garantía hipotecaria...
supongamos que el banco solamente accede a financiar el 80% de la vivienda que quieres comprar, así que necesitas el 20% que podrías conseguir a través de la garantía hipotecaria de un segundo inmueble.
Es decir se realiza una hipoteca sobre una segunda vivienda por el 20% del valor de la primera.
Evidentemente esto conlleva un riesgo, algo similar a lo que ya se vio en la pasada crisis económica, en que los avalistas (normalmente los padres) veían cómo se ejecutaban sus pisos por avalar la compra del piso de sus hijos.
El sistema es similar, aunque en este caso no se actúa como avalista sino que se hipoteca una parte de dicha vivienda.
Como ves, aunque difícil, conseguir una hipoteca al 100% no es imposible, aunque si no cumples con alguno de los requisitos que hemos detallado no te rompas la cabeza, no vas a poder aspirar a una hipoteca de ese estilo.
Desde Busconómico te recomendamos ahorrar en la medida que te sea posible al menos un 30% del valor de la vivienda para poder asumir ese 20% que el banco no te va a financiar más los gastos resultantes de toda la operación.
Así es, en el último caso que hemos comentado en el apartado anterior existe la posibilidad de incluir más inmuebles como garantía, esto significa que el valor total de la garantía sería mayor que el valor del inmueble que quieres comprar.
Esto significa que podrías obtener el 100% del precio de la casa o incluso más.
Sin embargo, se trata de una opción con la que hay que ir con cuidado, ya que se está poniendo el riesgo la propiedad de otro inmueble y, en caso de impago, se podría perder también.
Los requisitos que piden los bancos y entidades financieras para poder conseguir un préstamo hipotecario por el 100% del valor de tasación dependen bastante del caso en que nos encontremos.
Para los inmuebles propiedad del banco no se suelen aplicar unos requisitos muy elevados, ya que suele tratarse de viviendas con unos precios bastante reducidos, comparados con la media del mercado.
Sin embargo, es habitual que la entidad pida al menos la domiciliación de la nómina y la contratación de seguros de hogar y vida.
En el caso de las hipotecas que se destinan a la compra de inmuebles externos al banco, las exigencias sí que son muy elevadas, requiriendo perfiles de riesgo muy buenos, con salarios altos y fuentes de ingresos muy estables.
En este artículo encontrarás toda la información disponible a día de hoy sobre las hipotecas especiales para funcionarios.
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